汽车保险必须买哪几种？车险交哪几种就够了实用建议

刚买新车的王哥最近愁坏了——4S店推荐的全险套餐要8000多，朋友圈又有人说只买交强险就行。到底哪些车险必须买？哪些钱能省？今天咱们就抛开专业术语，用聊天的形式把车险这件事儿说透。

一、这3种车险不买就违法

首先记住，下面这仨险种是国家强制要求的，少买一个都不能上路：

• 交强险：相当于车辆的”社保”，保额12.2万（死亡伤残11万+医疗费1万+财产损失2000元）
• 车船税：按排量收费，1.6L以下每年300-540元

注意！很多新手容易把交强险和商业险搞混。前两天李姐就闹过笑话，以为买了交强险剐蹭就能全赔，结果自己修车花了5000块还得自掏腰包。

二、99%车主都该买的4种商业险

1. 第三者责任险

建议直接上300万保额，现在路上豪车越来越多，深圳去年就有个案例：追尾劳斯莱斯，三者险只买了100万，最后车主倒贴80万。

2. 车损险（含7项保障）

• 2023年改革后包含：盗抢险+自燃险+涉水险+玻璃险+不计免赔+无法找到第三方+指定修理厂
• 新手建议买，老司机车价低于5万可以考虑不买

3. 医保外医疗费用责任险

这个几十块的小险种能报销社保外用药，去年杭州张先生撞人后，20万医疗费里有8万自费药就靠这个险种赔付。

三、2种特殊人群必备险种

1. 驾乘人员意外险

经常带家人出游的注意！座位险保额通常只有1-5万/座，而驾乘险能做到30-50万/座，价格也就200-300元/年。

2. 新能源车专属险

• 必须包含三电系统（电池/电机/电控）保障
• 建议加保外部电网故障损失险

四、这样搭配最省钱

给大家3个黄金组合方案：

1. 经济型：交强险+三者300万+医保外用药（约1500-2000元）
2. 实用型：经济型+车损险（+30%预算）
3. 全能型：实用型+驾乘险+划痕险（适合新车）

最后提醒大家，买保险要抓住两个时间节点：一是续保前1个月各家保险公司开始报价时，二是每年7-8月车险淡季，这时候优惠力度最大。记住，别光比价格，重点看免费救援次数、理赔速度这些隐形服务！