买车险最怕多花钱还踩坑！本文用大白话告诉你必须买的4种车险和3个省钱技巧，新手看完直接照做就能买到高性价比保障，老司机也能学会优化保单配置。
最近后台好多朋友问我：”车险到期了，保险公司天天打电话推销，又是送油卡又是打折的，到底哪些保险必须买？”今天咱们就抛开复杂术语，用实际案例聊聊怎么买车险最划算。
一、这4种车险不买=裸奔上路
1. 交强险（强制购买）
说白了就是”保别人”的保险，撞了人最高赔20万医疗费。但注意！划重点：
• 自己车损不赔
• 对方财产损失最多赔2000元
• 酒驾/无证驾驶直接拒赔
2. 车损险（建议买）
2020年改革后打包了7项保障：
✓ 自燃 ✓ 玻璃 ✓ 涉水 ✓ 盗抢 ✓ 找不到第三方 ✓ 不计免赔 ✓ 指定修理厂
像去年郑州暴雨，很多车主就靠这个险种赔了发动机维修费。
3. 第三者责任险（必买300万）
现在路上豪车遍地，撞辆劳斯莱斯补个漆都要10万+。建议：
• 一线城市直接买300万保额
• 二三线城市至少200万
保费也就差几十块钱，多买100万保额更安心。
4. 医保外医疗费用责任险（关键救命钱）
很多人不知道，普通三者险只赔医保内用药。要是伤者用进口钢板、特效药，这个险种就能覆盖。30万保额才几十块钱，绝对要加！
二、这3种附加险千万别踩坑
1. 划痕险（鸡肋）
补个漆面才300块，买保险还要算上出险次数影响次年保费，根本不划算。
2. 车上人员险（保额低）
每个座位保额才1-2万，不如单独买驾乘险，200块能保50万。
3. 发动机涉水二次启动险（特定地区才需要）
除非你住在年年看海的城市，否则基本用不上。
三、老司机都在用的3个省钱秘诀
技巧1：报价单要对比
同一家公司不同渠道报价可能差500+，建议同时找官网、电销、业务员要3份报价。
技巧2：返现要明说
直接问：”你们现在返现多少？”大部分公司都有油卡、购物卡等隐形福利，不问就亏了。
技巧3：续保时间卡点
提前30天续保最划算，临近到期日反而优惠减少。记住这个时间表：
✓ 提前30天：优惠最多
✓ 提前15天：中等优惠
✓ 到期当天：坐地起价
四、不同情况配置方案（直接抄作业）
新手新车方案
交强险+车损险+三者300万+医保外用药+驾乘险
老司机方案
交强险+三者300万+车损险（旧车可不买）
经济型方案
交强险+三者200万+医保外用药
最后提醒大家，买完保险记得检查保单上的特别约定条款，有些公司会在这里加限制条件。现在很多公司都支持电子保单，不用非得要纸质版，存在手机里随用随查更方便。
