买车必买的保险类型有哪些？交强险、第三者责任险、车损险怎么选？机动车损失险到底保什么？本文用通俗易懂的语言，帮你理清车险配置逻辑，重点解析机动车损失险的保障范围和适用场景，新手司机看完就能做出明智选择。
刚买新车那会儿，我跟4S店销售聊车险时，对方噼里啪啦报出十几种险种名称，什么玻璃单独破碎险、车身划痕险、发动机涉水险…听得我头皮发麻。后来自己做了功课才发现，其实90%的车主只需要重点配置这几种保险。今天咱们就掰开揉碎了说，买车保险到底该买哪几种，以及被问得最多的「机动车损失险」到底值不值得买。
一、买车必买的4种基础保险
1. 交强险（强制购买）
就像手机的入网许可证，不买不能上路。最高赔20万给事故中的第三方，但要注意——这个钱是赔给别人的！自己车撞坏了？司机受伤了？交强险可不管。
2. 第三者责任险（建议200万起）
现在路上豪车越来越多，不小心追尾辆劳斯莱斯，交强险那20万根本不够看。建议直接买300万保额，每年差价也就百来块。去年我同事撞了辆宾利，幸亏买了300万三者险，不然真得卖房赔钱。
3. 机动车损失险（改革后必看）
2020年车险改革后，原来的车损险+盗抢险+玻璃险等7个附加险打包成了现在的「机动车损失险」。简单说就是：只要你的车受损，无论是撞树、自燃，还是被冰雹砸了，这个险种都能赔。
4. 车上人员责任险（按需配置）
经常载家人朋友的建议买，保额每人1万-10万可选。如果是营运车辆或者经常跑长途，这个险种特别实用。
二、机动车损失险深度解析
（1）到底保什么？
- ✅ 碰撞事故（自己全责也能赔）
- ✅ 自然灾害（暴雨、冰雹、泥石流）
- ✅ 意外事故（火灾、爆炸、被坠落物砸）
- ✅ 全车被盗抢（60天没找回就赔）
（2）怎么计算赔偿？
记住这个公式：赔偿金额 = 车辆当前价值 × 事故责任比例 – 绝对免赔额
举个实例：3年前买20万的车，现在折旧后估值12万。发生单方事故负全责，买了不计免赔的情况下，修车花了5万，保险公司会全额赔付。
（3）哪些人建议买？
- 新手司机：刮蹭概率较高
- 贷款买车：银行强制要求
- 中高端车型：维修成本高
- 常停露天场所：防范自然灾害
三、省钱又实用的组合方案
经济型方案：交强险+200万三者险（约2500元/年）
适合老司机+低价值车辆，但要注意——如果自家车被撞报废了，这个方案是不赔的！
全能型方案：交强险+300万三者险+机动车损失险+医保外用药责任险（约4500元/年）
强烈推荐家用车选择，特别是城市通勤车辆。多花2000块，能把修自己车、赔他人医疗费等风险都覆盖。
举个真实案例：朋友上个月倒车撞墙，车尾凹陷+后挡风玻璃破碎。因为买了车损险，4S店定损1.8万全部由保险公司承担。要是没买车损险，这钱就得自己掏腰包。
四、3个常见误区要避开
误区1：“我技术好不需要车损险”
再老练的司机也防不住别人撞你，去年统计显示，约35%的车损险理赔案件车主无责。
误区2：“按车价足额投保”
车价每年都在折旧，投保时记得调低保额。比如5年前20万买的车，现在按12万估值投保就行。
误区3：“小刮蹭也要报保险”
500元以下的维修建议自费处理，否则次年保费上涨可能更亏。记住：出险次数比金额更影响保费。
看到这里你应该发现了，车险配置没有标准答案，关键要看自己的用车场景。刚拿驾照的新手、经常跑山路的车主、所在城市多暴雨的地区…这些情况都建议把机动车损失险配上。毕竟开车上路，图的就是个安心踏实，你说对吧？
