新车主最关心的问题之一就是“汽车保险到底该买哪些”。本文详细解析法律强制险与商业险中必须配置的4类车险，涵盖保障范围、适用场景及购买建议，帮助车主用最低成本实现全面防护。
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一、为什么买车险总让人纠结？
刚提新车的朋友总会被保险销售推荐五花八门的险种——玻璃险、划痕险、自燃险……其实90%的车主只需要优先配置四大核心险种。交强险是国家强制要求，而商业险中的三者险、车损险和座位险，则能覆盖90%以上的行车风险。
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二、必须买的四大险种逐项解析
1. 交强险：上路的“身份证”
– 法律红线：不买交强险直接扣车+罚款
– 保障范围：仅赔偿事故中对方的人身伤亡和财产损失
– 注意点：保额有限（最高20万伤亡赔偿），重大事故根本不够用！
2. 三者险：赔别人的“救命钱”
– 核心作用：撞豪车、撞伤人时帮你扛巨额赔偿
– 建议保额：一线城市至少300万，二三线城市200万起
– 真实案例：追尾百万级豪车，维修费超50万，三者险直接覆盖
3. 车损险：修自己车的“钱包”
– 2023年升级内容：已包含盗抢险、玻璃险、自燃险等7项附加险
– 适用场景：碰撞、剐蹭、自然灾害导致的车辆损伤
– 省钱技巧：车龄超8年可不买，但新能源车强烈建议配置
4. 座位险：保车上人的“安全网”
– 最易忽略的险种：医保外用药不报销？座位险能补缺口
– 赔付方式：按座位数投保，驾驶员和乘客都能覆盖
– 替代方案：可搭配驾乘意外险，保费更低保障更高
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三、90%车主踩过的坑
误区1：只买交强险“裸奔”
交强险赔对方最高才2000元财产损失，稍微剐蹭宝马都可能倒贴！
误区2：盲目追求“全险”
涉水险在北方干燥地区完全没必要，新车自燃概率更是低于0.01%。
误区3：按车价10%买车损险
车价30万的车，实际投保按折旧后25万计算，保费立省20%！
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四、实操购买攻略
1. 必买顺序：交强险 → 三者险（300万） → 车损险 → 座位险
2. 折扣技巧：
– 连续3年不出险，商业险最高打6折
– 月底/季度末找销售议价，返现力度更大
3. 避雷清单：
– ❌ 划痕险（小伤自己修更划算）
– ❌ 轮胎单独险（爆胎一般不赔）
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五、高价值小贴士
– 续保黄金期：提前30天续保可锁定优惠
– 理赔话术：事故现场要说“不慎碰撞”，别说“我没注意”
– 省钱组合：老司机可选“交强险+300万三者险”，年保费仅1500元左右
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总结
买车险不是越多越好，关键是精准匹配风险场景。四大必买险种就像行车“四件套”——交强险保底线，三者险防破产，车损险护爱车，座位险守家人。建议每年续保前重新评估车辆状况，及时调整保障方案，用最合理的花费筑牢安全防线。
