买车险就像给爱车穿防护服，但险种太多容易挑花眼。本文用最直白的方式告诉你哪些车险必须买，从法律要求到实用保障，手把手教你选对核心险种，省下冤枉钱还能避开风险漏洞。
一、新车到手，第一件事为什么是买保险？
刚提车时销售员递来一叠保单，很多新手司机都会懵——哪些是必须买的？哪些可以省？其实买车险就像手机贴膜，既要满足基本防护，又要根据实际情况搭配。这里有个关键分水岭：交强险是国家硬性规定，就像汽车的”身份证”，没它不能上路；而商业险则是根据个人需求定制的”防护套餐”。
二、这4个险种打死都不能省
1. 交强险：开车上路的通行证
去年朋友开车不小心蹭了豪车，12万维修费全靠交强险兜底。这个险种主要赔对方的人和车，虽然保额不算高（死亡伤残18万、医疗1.8万、财产2000元），但每年950元的基础保费能避免巨额赔偿风险。
2. 第三者责任险：给别人的超级保障
现在马路上豪车越来越多，建议直接买200万以上保额。保费多花几百块，遇到宾利、劳斯莱斯也不用心慌。记住这个公式：（基础保费）×1.5=保额翻倍，性价比超高。
3. 车损险：自己的修车钱袋
改革后的车损险打包了盗抢险、玻璃险、自燃险等7项保障。新手司机建议必买，特别是贷款买车的情况。保费计算有个小窍门：车价×1.5%+基本费率，20万的车大约3000元/年。
4. 车上人员责任险：一车人的安全网
经常接送家人朋友的车主注意了！这个险种按座位投保，每个座位1万保额每年只要20元左右。网约车司机建议保额提到5万以上，毕竟乘客安全最重要。
三、这些情况要加购特殊险种
- 涉水险：南方多雨地区必备，发动机制动千万别二次点火
- 划痕险：小区熊孩子多或经常停露天可选
- 新增设备险：改装过音响、导航等设备要考虑
四、90%车主都踩过的投保误区
案例：张先生为省保费只买交强险，结果倒车撞墙自费修了8000元
误区1：“技术好不用买全险”——再老司机也防不住别人撞你
误区2：“小刮蹭自己修更划算”——出险次数影响来年保费有计算公式
误区3：“买最贵的就是最好”——营运车辆和家用车的需求完全不同
五、聪明人的投保组合公式
经济型：交强险+200万三者险（约1500元/年）
标准型：交强险+200万三者+车损险（约4000元/年）
全面型：标准型+车上人员险+医保外用药（约4500元/年）
六、续保时要盯紧这3个细节
1. 提前30天比较不同渠道报价，电话车险常有额外折扣
2. 查看是否自动续保，避免保障空窗期
3. 上年出险记录直接影响折扣力度，小事故建议自费处理
