新车买保险一头雾水？老司机教你必买的3种车险+3种实用附加险，既能满足法律要求又能全面防护，避免多花冤枉钱。本文用通俗语言解析车险配置逻辑，帮你快速锁定高性价比方案。
刚买新车的小王盯着手机里的车险报价单直挠头——交强险、车损险、三者险、座位险……这些五花八门的车险到底哪些必须买？哪些根本用不上？今天咱们就用人话把车险怎么选讲清楚，看完保证你心里有底！
一、这3种车险不买可能违法！
1. 交强险（强制购买）
这个就像车辆的“身份证”，不买不能上路！主要赔对方的人身伤亡和财产损失，但保额有限：
- 死亡伤残最高赔18万
- 医疗费用最高1.8万
- 财产损失最多2000元
去年老李撞了豪车，光维修费就8万多，交强险根本不够赔，这时候就显出商业险的重要性了。
2. 第三者责任险（建议300万起步）
简单说就是“撞人撞车赔别人”的保险。现在路上豪车越来越多，建议直接买300万保额。举个例子：
深圳张女士追尾劳斯莱斯，三者险只买了100万，最后自掏腰包赔了80万
多花200块钱升级保额，关键时刻能救命！
3. 车损险（新车强烈建议）
2020年车险改革后，这个险种打包了盗抢险+玻璃险+自燃险等7项保障。特别是新手司机，建议必买：
- 新车剐蹭维修成本高
- 包含自然灾害损失赔偿
- 全车被盗60天后可理赔
二、这3种附加险关键时刻能救急
1. 医保外医疗费用责任险
三者险只赔医保内用药，要是伤者用了进口药、钢钉等自费项目，这个附加险就能派上用场。保费只要几十块，建议搭配三者险购买。
2. 驾乘人员意外险
经常带家人朋友出行的要注意！座位险保额低（通常1万/座），而驾乘险：
- 每座保额30万起
- 包含意外医疗
- 保费约200元/年
3. 车轮单独损失险
适合经常开烂路的车主。上周暴雨，小刘的车在积水路段轮毂变形，车损险不赔轮胎单独损坏，有这个险种就能理赔。
三、这样搭配最划算（不同人群方案）
| 人群 | 推荐方案 | 年保费参考 |
|---|---|---|
| 新手+新车 | 交强险+300万三者+车损险+医保外用药 | 4500-6000元 |
| 老司机+旧车 | 交强险+200万三者 | 1800-2500元 |
| 营运车辆 | 交强险+500万三者+承运人责任险 | 8000元+ |
四、买保险要躲开这些坑
1. 别被“全险”忽悠：根本没有所谓的全险套餐，一定要逐项核对
2. 及时续保：脱保超过3天，保费可能上涨15%
3. 关注增值服务：免费拖车、代驾等服务比花哨赠品实在
最后提醒大家，车险不是买越多越好。根据自己实际情况，参照这个公式配置：
必买项（交强+三者+车损） + 个性化附加险 = 最适合的方案。现在各大保险公司官网都能实时比价，记得多对比再下单哦！
