买车险时，必选的是交强险，建议搭配第三者责任险、车损险和医保外医疗费用责任险。根据车辆价值、使用场景和预算，可灵活选择附加险。本文将详细解析车险配置逻辑，帮你避开误区，用最合理的预算实现全面保障。
一、买车险为什么总让人纠结？
刚提新车时，4S店推荐的保险套餐动辄七八千，仔细一看却发现很多用不上的项目；开老车的朋友又担心保险买多了浪费钱。其实车险配置的核心逻辑很简单——用基础保障覆盖高频风险，按需补充特殊场景防护。
二、这些车险不买可能要吃大亏
1. 交强险（必须买）
就像手机的充电器，不买根本没法上路。法律规定必须投保，主要用于赔偿事故中对方的损失。2023年最新标准：最高赔付20万元（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产损失2000元）。但要注意，如果撞了豪车，这点钱可能连补漆都不够。
2. 第三者责任险（建议300万起步）
路上遇到劳斯莱斯也不用慌的底气来源。保费相差不大但保额差距明显：200万保额约600元，300万保额约650元。现在一线城市遍地豪车，建议直接选300万档。
3. 车损险（新车必买，旧车看情况）
改革后的车损险已经打包了盗抢险、自燃险、玻璃险等7项附加险。新车建议投保，5年以上车辆如果残值低于3万元，可以考虑不买。
三、这些附加险真的很实用
- 医保外医疗费用责任险：几十元保费，解决对方治疗时使用进口药的赔付问题
- 驾乘人员意外险：比单独买意外险便宜，保自己车上的人
- 车身划痕险：适合停在老旧小区的新车
四、90%车主都踩过的坑
误区1：“全险”=全赔？其实没有真正意义上的全险，涉水险、轮胎单独损坏等仍需单独投保
误区2：只买交强险省钱？一旦出事故可能倾家荡产赔偿
误区3：按车辆原价投保？应该按实际折旧价值计算
五、3种典型方案直接抄作业
- 经济型（约2500元）：交强险+三者300万+医保外责任险
- 全面型（约4000元）：经济型组合+车损险+驾乘险
- 豪华型（约6000元）：全面型组合+划痕险+轮胎单独险
六、续保时多问这句话
提前1个月联系保险公司，直接问：”我现在续保有优惠吗？”通常可以获得返现、加油卡或保养券。对比3家以上报价，老客户未必最划算。
七、小本本记重点
• 车险提前90天就能续保，但别太早买，最后30天优惠力度最大
• 出险记录影响3年保费，小刮蹭自费更划算
• 新能源车要买三电系统专属险
现在打开你的保单，对照看看有没有买对险种？记住，车险不是越贵越好，关键是用对保障，花对钱。下次续保前记得收藏这篇文章，照着调整保单，至少能省下20%不必要的开支。
