买车险时，交强险、车损险、第三者责任险是必选项，划痕险、涉水险等按需补充。本文详解不同车险的功能、适用场景和选购技巧，帮助车主精准配置保障方案，避免多花冤枉钱。
一、第一次买车险，怎么选才不踩坑？
刚拿到新车钥匙的朋友，十个有八个会对着保险单发懵。密密麻麻的险种名称像天书，销售推荐的套餐动辄五六千块，到底哪些必须买？哪些是鸡肋？其实记住一个原则：基础保障要扎实，附加险种看需求。比如新手司机剐蹭概率高，划痕险就值得考虑；南方多雨地区，涉水险可能比玻璃险更实用。
二、车险四大金刚，少了哪个都不行
1. 交强险（强制购买）
这是法律规定的“入场券”，不买不能上路。去年同事老张没及时续保，被交警查到直接扣车罚款。不过交强险赔偿限额较低，撞了豪车根本不够赔，必须搭配其他险种。
2. 车损险（自车维修保障）
改革后的车损险堪称“全能选手”，不仅包含碰撞、火灾、爆炸，连以前要单独买的盗抢险、玻璃险、自燃险等7项都打包在内。上个月李姐的车被冰雹砸出凹痕，就是靠这个险种全额赔付。
3. 第三者责任险（赔别人损失）
建议保额直接选300万起步。现在满大街都是豪车，蹭到劳斯莱斯补个漆都要十几万。去年王先生倒车撞坏小区自动门，保险公司赔了8万维修费，自己只掏了1千免赔额。
4. 车上人员责任险（保自己人）
经常接送家人朋友的建议加保。特别是网约车司机，乘客受伤时能减轻经济压力。不过单独买驾乘险可能更划算，这个后面会详细说。
三、这些附加险种，按需搭配更聪明
- 划痕险：适合新车前三年，4S店喷漆动不动就要两千块
- 医保外用药险：几十块钱就能覆盖自费药，强烈建议加上
- 车轮单独损失险：常走烂路的车主必备，换轮胎可不便宜
特别注意！涉水险只赔发动机进水，如果是二次启动导致的损坏，所有保险公司都不赔。去年台风季，好多车主就是吃了这个亏。
四、不同车主的万能搭配公式
新手司机：交强险+车损险+300万三者险+划痕险+医保外用药
老司机：交强险+200万三者险+驾乘意外险（比车上人员险性价比更高）
电动车：加保自燃险和外部电网故障损失险，电池维修费可不是小数目
五、90%车主都犯过的投保误区
误区1：“只买交强险省钱”
——朋友小刘撞了电动车，医药费加赔偿要26万，交强险最多赔18万，剩下的全得自己掏腰包。
误区2：“买了全险啥都赔”
——酒驾、故意肇事、车辆改装等12种情况，保险公司都有权拒赔。
误区3：“4S店买保险最靠谱”
——同样保障方案，电话车险能便宜15%-20%，还送代驾、洗车等实用服务。
六、车险续费必看小窍门
1. 提前30天续保有优惠，系统自动推送的报价往往偏高
2. 出险次数影响来年保费，小剐蹭自己修更划算
3. 记得检查保单是否包含“道路救援服务”，关键时刻能叫免费拖车
七、这样买保险，每年省下两千块
去年帮表弟搭配车险，通过三个技巧省了钱：
– 驾乘险替代车上人员险，保费省一半
– 调高三者险免赔额，保费直降300
– 参加保险公司安全驾驶活动，拿到15%折扣
关键是每年要重新评估车况，开了5年以上的车，车损险可能就不划算了。
