买车险不是随便勾选选项，关键要选对保障。本文从必买险种、实用搭配、避坑技巧等角度，手把手教你用最合理的预算构建全面保障方案，新手司机也能轻松看懂。
一、车险到底该买哪些？先搞懂这个逻辑
很多车主刚拿到保单就懵了：交强险、车损险、三者险、座位险……这些险种到底怎么选？其实记住一个原则：基础保障必须买，特殊需求灵活加。
举个例子，新手司机上路剐蹭难免，车损险能修自己的车；要是撞了别人的豪车，三者险就是救命钱。而老司机技术稳，可能更关注车上人员的安全保障。
二、这4种车险不买可能会后悔
1. 交强险（必买）
国家强制购买，不买不能上路。但赔偿额度有限（最高20万死亡伤残赔偿），单独买远远不够！
2. 车损险（推荐买）
包含碰撞、自然灾害等7大责任，新手、新车建议必买。注意！车灯单独破损、车轮单独损坏不赔，改装车要额外加保。
3. 三者险（必买）
建议200万起步，一线城市选300万更稳妥。现在路上豪车多，万一追尾劳斯莱斯，50万保额根本不够赔。
4. 医保外医疗费用责任险（强烈建议加）
几十块钱就能覆盖医保外用药，比如骨折用的进口钢板，不加这个险种可能要自掏腰包。
三、这样搭配最划算
- 经济型方案：交强险+三者险200万+车损险（适合3年以上驾龄车主）
- 全面型方案：交强险+三者险300万+车损险+医保外用药+节假日翻倍险（家庭用车首选）
- 高风险方案：加保车轮单独损失险+精神损害抚慰金（经常跑工地/改装车适用）
四、90%车主都会踩的坑
误区1：买全险=全赔
酒驾、逃逸、故意损坏等12种情况保险公司直接拒赔！
误区2：只比价格不看条款
同样叫车损险，有的公司包含发动机涉水险，有的要单独购买。
误区3：过度投保
划痕险、玻璃险这些附加险，5年内的新车可以考虑，老车买了就是浪费钱。
五、实操建议：这样买立省30%
1. 续保时间卡在到期前30天，保险公司会给最大折扣
2. 指定驾驶员可降费5%-10%，但其他人开车出险会影响理赔
3. 安全驾驶记录连续3年无事故，保费最高打6折
六、特别提醒：这些情况要注意
– 新能源车要买电池专项险
– 暴雨多发地区加保涉水险
– 经常接送同事建议买车上人员责任险
