车辆商业险保什么内容？车保险需要买哪些险种

刚买新车的王先生最近犯了愁：4S店推荐的保险套餐动辄七八千元，销售说的”全险”到底保什么？哪些险种必须买，哪些是智商税？今天咱们就用大白话聊透车辆商业险的门道，手把手教你选对车险组合。

一、车辆商业险到底保什么？

商业车险就像汽车的”防护服”，主要包含三大核心保障+四大附加保障：

• 第三者责任险：撞坏别人车或伤到人时的赔偿，建议保额至少200万
• 车损险（含7项保障）：涵盖碰撞、自然灾害、盗抢等情况
• 车上人员责任险：保自己车上乘客的医疗费用

2023年车险改革后，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等原先需要单独购买的险种，现在都打包在车损险里了。

二、这4种险种建议必买

2.1 第三者责任险

李女士倒车时撞坏邻居的宝马X5，修车费12万元。幸好她买了300万三责险，自己只需承担2000元绝对免赔额。这个险种就是防止”赔到倾家荡产”的安全网。

2.2 车损险

新手司机小张雨天打滑撞树，修车费3.8万元。车损险直接覆盖维修费，还包含免费的拖车服务。注意：车龄超10年的老旧车辆可能需单独评估。

2.3 医保外医疗费用责任险

老刘追尾导致对方骨折，治疗中使用进口钢钉需自费8万元。这个几十块的附加险就能覆盖医保目录外的医疗开支，强烈建议搭配三责险购买。

2.4 驾乘人员意外险

网约车司机陈师傅每天接单12小时，200元/年的驾乘险让他载客时更有保障。这个险种按座位投保，比车上人员险性价比更高。

三、这些情况建议加保

• 经常跑长途：加保道路救援特约险
• 新能源车：附加外部电网故障损失险
• 改装车爱好者：新增设备损失险
• 暴雨多发地区：发动机进水损坏除外特约险

四、3个投保小技巧

1. 续保提前45天询价，不同渠道差价可能达15%
2. 安全驾驶记录良好可享NCD系数最低0.5折优惠
3. 车险生效时间建议选择提车当日凌晨

最后提醒大家，买保险不是越多越好。根据车辆价值、使用场景、个人驾驶习惯来搭配，才能把钱花在刀刃上。比如每天只是市区代步的买菜车，划痕险就可以考虑不买；但经常接送孩子的车主，驾乘险就非常有必要。