一、买车险先搞懂这两个“必选项”
1. 交强险：开车上路的身份证
就像手机必须插SIM卡才能通话，交强险是国家强制要求购买的“行车许可证”。去年朋友老张没续保就上路，结果被交警查到当场扣车，不仅耽误事还要交双倍保费。这个险种主要赔付对方的人身伤亡和财产损失，但赔偿额度有限（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万），遇到重大事故可能不够用。
2. 车损险：给自己的爱车穿盔甲
2020年车险改革后，车损险打包了盗抢险、玻璃险等7个附加险。新手司机小刘上个月倒车撞树，车门凹陷维修花了3000多，幸亏车损险全赔。建议3年内的新车必买，老旧车辆可根据残值决定——比如市值3万的老车，花2000块买保险就不太划算。
二、商业车险里的三大金刚
1. 第三者责任险：马路上的后悔药
现在满大街都是百万豪车，建议保额直接选300万起步。同事小王去年追尾奔驰S级，对方维修费高达28万，幸亏买了高额三者险。这个险种保费差距很小——200万和300万的保费通常只差几十块，但保障力度天差地别。
2. 医保外用药责任险：隐藏的救命钱
很多人不知道的是，普通三者险不包含医保目录外的药品费用。去年李阿姨被撞骨折，使用进口钢钉花了5万多，对方保险公司拒赔这部分费用。这个附加险通常只要几十元，关键时刻能避免巨额自费支出。
3. 驾乘人员意外险：给自己系的双保险
经常接送亲友的建议加保，按座位投保比按车辆投保更灵活。网约车司机陈师傅每天接单，花200元/座位的保费，去年乘客受伤直接获赔2万医疗费。独自开车时可选择只保驾驶位，性价比更高。
三、商业车险到底要不要买？看这3个场景
场景1：小区停车位紧张
王先生的爱车常年停路边，上周被划了半米长的刮痕。由于没买车损险，自费喷漆花了1800元。这种情况建议加保车身划痕险，2000元额度保费约400元，适合新车或完美主义者。
场景2：经常跑高速长途
物流司机赵师傅每月往返沪广高速，轮胎单独损坏险成了他的秘密武器
。去年爆胎换胎花费2000元，普通车损险不赔轮胎单独损坏，而这个附加险用200元保费就覆盖了风险。
场景3：南方多雨地区用车
广州车主林女士去年遭遇暴雨，发动机进水维修费4.8万。涉水险改革后已并入车损险，但要注意：二次点火导致的损坏仍然不赔！
四、这样搭配最省钱
基础方案：交强险+300万三者险（约1200元）
适合老司机+旧车组合，年保费可控制在1500元内。
进阶方案：交强险+车损险+300万三者险+医保外用药（约3500元）
新手建议必选，加装行车记录仪还能再享5%保费优惠。
豪华方案：全险套餐+轮胎险+节假日翻倍险（约6000元）
适合百万豪车或经常自驾游群体，春节返乡期间保额自动翻倍更安心。
