车辆发生事故后被判定全责时，保险公司如何赔付？全险是否覆盖所有损失？本文用通俗语言解析报案流程、理赔材料准备、赔付标准及常见误区，帮助车主快速掌握全责事故的保险处理技巧。
一、全责事故后，保险赔付的三大关键步骤
“我刚追尾了别人的车，交警说我全责，接下来该怎么办？”这是很多新手司机的共同困惑。其实只要记住这三个核心步骤：
- 第一步：现场保护与报案
打开双闪、摆放三角警示牌后，5分钟内拨打保险公司电话报案。现在大部分保险公司支持APP一键报案，还能直接上传现场照片。
- 第二步：定损与维修
保险公司会安排定损员到现场或指定修理厂评估损失。如果是小刮蹭，用手机拍下碰撞部位、车牌号、全景环境照，线上就能完成定损。
- 第三步：材料提交
需要准备驾驶证、行驶证、事故认定书、维修发票四件套。2023年起多地推行电子材料上传，部分城市已实现“零纸质”理赔。
二、全险≠全赔！这些情况保险公司会拒赔
张先生买了“全险”，醉驾撞护栏后却被拒赔，这是为什么？全险实际是交强险+商业险组合，但以下情形保险公司可不赔：
- 酒驾、毒驾或无证驾驶
- 故意制造事故骗保
- 车辆未年检或临牌过期
- 改装车辆未申报（比如私自加装尾翼）
特别注意：如果撞到豪车，商业三者险保额不够时，超出部分要自掏腰包。建议一线城市车主至少买300万三者险。
三、自己全责时，保险公司怎么计算赔款
假设你倒车撞坏小区铁门，理赔金额这样计算：
| 赔付项目 | 计算方式 | 自费部分 |
|---|---|---|
| 对方车辆维修费 | 按4S店报价 | 三者险保额内全额赔付 |
| 公共设施损失 | 市政部门评估价 | 同上 |
| 自己车辆损失 | 维修发票金额 | 需购买车损险才赔付 |
省钱技巧：小刮蹭建议走“快处快赔”，2000元以下损失可不报警，直接拍照上传处理。
四、3个必知的赔付时间节点
- 48小时黄金报案期：超过时间未报案可能影响理赔
- 10个工作日内定损：复杂案件可延长至30日
- 60天赔款到账：材料齐全的情况下，多数公司7天内完成打款
如果对定损金额有异议，可以要求重新定损或申请第三方评估。去年有位车主通过复核，成功多获得2.3万元赔偿。
五、新手常踩的5个理赔坑
- 私了后反悔：给完现金发现维修费更高，保险公司不再受理
- 擅自离开现场：被认定为肇事逃逸，保险直接拒赔
- 垫付维修费：部分修理厂拿钱后拖延提交材料
- 误签免责协议：在非保险公司协议修理厂签字可能丧失索赔权
- 忽略精神赔偿：全责事故造成对方伤残，精神损失费不在保险范围
建议保存好交警出具的事故认定书原件，这是理赔的“尚方宝剑”。如果对方索要额外赔偿，可直接让其联系你的保险公司。
