本文用通俗易懂的语言，系统梳理了汽车保险的常见类型，并针对私家车主的实际需求，总结出必买的三大基础险种和三种实用附加险组合方案。通过对比分析不同险种的作用与适用场景，帮助车主快速掌握车险配置核心要点。
一、买车险前必须知道的3个知识点
刚买新车的朋友常常会困惑：4S店推荐的套餐该不该全买？老司机说的”全险”到底包含什么？其实只要记住这三点就不会被坑：
• 交强险是国家强制，不买不能上路
• 商业险按需组合，车损险+三者险是核心
• 附加险种要精不要多，根据用车环境选择
二、这些保险必须买（新手必看）
1. 交强险：980元保底
就像手机的SIM卡必须实名认证，交强险是每辆车的”身份证”。2023年最新标准显示：
• 6座以下家用车首年保费950元
• 赔偿限额提升到20万元（死亡伤残）
• 只能赔偿对方损失，不保自己
2. 车损险：自车维修不用愁
2020年费改后，车损险打包了盗抢险、玻璃险、自燃险等7项保障。重点覆盖：
– 碰撞、翻车等事故维修
– 暴雨洪水等自然灾害
– 外界物体倒塌/坠落
3. 三者险：建议200万起步
路上豪车越来越多，建议按这个公式买：
（当地人均收入×20年）+ 车辆维修费
比如一线城市推荐300万保额，二三线城市200万足够。
三、4种实用附加险组合方案
方案1：新手司机护航包
• 医保外用药责任险（30万）
• 车上人员责任险（每座2万）
• 车身划痕险（2000元）
方案2：老司机经济包
• 法定节假日限额翻倍险
• 修理期间费用补偿险
方案3：新能源车专享包
• 外部电网故障损失险
• 自用充电桩损失险
方案4：长途自驾必备包
• 发动机进水损坏除外特约险
• 精神损害抚慰金责任险
四、买保险的3个省钱技巧
技巧1：连续3年不出险，商业险最低打4折
技巧2：把多张保单集中在同一家公司
技巧3：关注保险公司官方活动（赠保养/代驾）
五、常见问题答疑
问题1：二手车需要买全险吗？
建议保留交强险+三者险，车龄超5年可不买车损险。
问题2：停车环境好还要买盗抢险吗？
现在车损险已包含盗抢保障，无需单独购买。
问题3：车险可以按月买吗？
目前最短投保期为1年，部分公司推出短期险但成本更高。
