买车后第一件大事就是买保险，但面对五花八门的车险项目，很多车主直呼”头大”。本文将用大白话为你拆解交强险、商业险两大类别，细说车损险、三者险等7种常见车险的具体作用，最后还会分享购买车险的实用避坑指南。
一、车险到底分几类？先搞懂这个框架
咱们常说的车险其实分国家强制险和商业自愿险两大块。交强险是上路的”入场券”，而商业险就像给爱车买的”防护套装”。举个简单例子：交强险相当于医保的”基础保障”，商业险则是可以自由搭配的”商业医疗险”。
二、交强险：不买不能上路的”必修课”
这个蓝本本是法律规定的最低保障，主要保的是事故中第三方的人身伤亡和财产损失。2023年最新标准是：
- 死亡伤残赔偿限额18万元
- 医疗费用赔偿限额1.8万元
- 财产损失赔偿限额2000元
但要注意！交强险不保自己车损和车上人员伤亡，这就是为什么老司机都会额外买商业险。
三、商业险：按需定制的”防护盾”
1. 车损险（推荐指数★★★★★）
现在车损险已经打包了盗抢险、自燃险、玻璃险等7项保障。不管是撞树、被冰雹砸还是停车场被剐蹭，只要不是故意损坏都能赔。新手司机建议必买，毕竟修车动辄几千块可不是小数目。
2. 三者险（推荐指数★★★★☆）
建议保额至少200万起步！现在路上豪车越来越多，不小心追尾劳斯莱斯的话，交强险那点额度根本不够用。有个真实案例：北京车主追尾玛莎拉蒂，三者险300万刚好够赔。
3. 座位险（推荐指数★★★☆☆）
家里有老人小孩经常乘车的建议买。保额按座位计算，通常每个座位1-10万可选。不过要注意，这个险种和意外险有重复，可以结合自身情况选择。
4. 附加险里的”实用派”
- 医保外用药责任险：几十块钱就能覆盖自费药部分
- 驾乘意外险：适合经常跑长途的车主
- 车轮单独损失险：新手司机过坑洼路段必备
四、买保险的三大黄金法则
第一年新车建议买全险，之后可以根据车况调整。这里分享三个省钱妙招：
- 续保提前30天询价，不同渠道差价可能上千元
- 小刮蹭自己修更划算，出险会影响次年保费
- 安全驾驶记录好的车主，保费折扣最高能到4折
五、这些坑千万别踩
遇到过业务员说”全险就是什么都保”？那绝对是忽悠！比如涉水险要单独买，改装件不赔等。签合同前一定确认清楚保障范围、免责条款、理赔流程这三个关键点。
