一、车子出故障了，保险到底赔不赔？
很多车主以为买了车险就能“包治百病”，其实这里头讲究可大了！咱们先记住一个核心原则：车损险只赔“意外事故导致的损坏”，不赔“正常损耗”。举个栗子：
- 能赔的情况：撞树导致发动机损坏、暴雨泡坏电路系统
- 不赔的情况：开了5年变速箱自己坏了、刹车片磨损到极限
1.1 常见故障理赔对照表
这里整理了个实用对照表，建议收藏备用：
| 故障类型 | 能否理赔 | 关键条件 |
|---|---|---|
| 发动机进水 | ✓（需涉水险） | 未二次点火 |
| 变速箱损坏 | →事故导致可赔 | 需交警认定书 |
| 电路系统故障 | →自然灾害可赔 | 有气象证明 |
二、涉水车理赔全流程指南
最近暴雨多，后台收到最多的问题就是：“车被水泡了怎么办？”别慌，按这五步走：
- 立刻熄火别重启（二次点火必拒赔）
- 手机拍下水位线位置（重点拍车牌、仪表盘）
- 48小时内打保险公司电话
- 等定损员到场前别动车
- 保存好维修清单和发票
2.1 特别注意的3个坑
很多老司机都踩过这些雷：
- 以为有车损险就包含涉水险（2020年后需单独买）
- 雨天开过积水路段导致熄火（这种情况可能拒赔）
- 自行叫拖车产生的费用（部分保险公司可报销）
三、理赔必备材料清单
建议在车里常备这些文件复印件：
- ✅ 身份证+驾驶证+行驶证（三证缺一不可）
- ✅ 交警事故认定书（非单方事故需要）
- ✅ 气象证明（暴雨天可找气象局开）
- ✅ 车辆维修明细单（盖章原件）
最后提醒大家：买保险时要重点看免责条款，特别是发动机特别损失险这类附加险，不同公司的赔付标准可能差很多。遇到理赔纠纷别怕，保留好证据直接找银保监会投诉，一投一个准！
