本文针对私家车主最关心的保险选择问题，系统梳理了必买的四大基础险种和三种进阶搭配方案，同时提供5个实用省钱技巧，帮助车主在保障全面的前提下节省保费开支。
一、新手必看！私家车保险的三大核心功能
刚买新车的朋友常常会问：车险到底保什么？简单来说，它主要解决三方面问题：
– 事故赔偿：撞到别人或损坏公共设施时的赔偿责任
– 车辆维修：自己爱车受损后的修理费用
– 人员保障：交通事故导致车上人员受伤的医疗费用
二、这四种保险建议必须买
2.1 交强险（强制购买）
就像手机的充电器，没有它车辆根本不能上路。根据2023年标准：
– 家用6座以下保费950元/年
– 赔偿限额提升至20万元（死亡伤残）
– 注意不赔自己车损和车上人员
2.2 第三者责任险
建议至少选择200万保额，一线城市推荐300万。举例说明：
– 撞到豪车维修费80万
– 造成他人伤残需赔偿150万
– 碰到电瓶车导致对方重伤
2.3 车损险（改革后包含7项）
2020年费改后包含：
1. 自燃损失
2. 玻璃单独破损
3. 发动机涉水
4. 无法找到第三方
5. 不计免赔率
6. 指定修理厂
7. 盗抢险
2.4 驾乘人员意外险
推荐选择跟车不跟人的保障方案：
– 每座保额建议50万起
– 包含意外医疗和住院津贴
– 节假日保额自动翻倍
三、这样搭配最划算的三种方案
3.1 经济型组合
交强险+三者险（200万）+车损险，适合车龄3年内的新车，年均保费约4000-6000元。
3.2 全面保障组合
在基础险种上增加：
– 医保外用药责任险
– 车身划痕险
– 轮胎单独损坏险
3.3 老车专属方案
车龄8年以上建议：
– 交强险+三者险（200万）
– 去掉车损险
– 加保自燃险
四、五个鲜为人知的省钱妙招
4.1 巧用无赔款优待系数
连续3年不出险最高享6折优惠，出险2次保费上浮25%。
4.2 选择最优购买时间
建议在：
– 月底冲量时
– 双11等电商节
– 保险公司周年庆
4.3 调整绝对免赔额
自愿承担2000元以下损失，保费最多可降15%。
4.4 组合投保有惊喜
同时购买车险+家财险+意外险，部分公司给8折优惠。
4.5 关注增值服务
优选包含以下服务的公司：
√ 7×24小时道路救援
√ 代驾服务
√ 免费代年检
五、特别提醒：这些情况不赔！
– 酒驾、毒驾等违法驾驶
– 车辆未年检期间出险
– 改装车辆未备案
– 故意制造事故
– 战争/恐怖活动导致的损失
