新手司机必看！本文用最通俗易懂的方式，解析私家车必买的4种核心保险和3种实用附加险，告诉你车险组合怎么搭配最划算。从法律强制险到个性化保障，教你用最低成本构建全面防护网。
最近朋友刚买了新车，跑来问我：“车险单上密密麻麻几十种保险，到底哪些必须买？哪些是智商税？”相信这也是很多车主的困惑。今天咱们就抛开专业术语，像朋友聊天一样，把车险这件事彻底讲明白。
一、这4种车险不买就吃亏
1. 交强险（必须买！）
就像手机必须插SIM卡才能通话，交强险是国家规定强制购买的基础险。去年同事老张没续保就上路，结果剐蹭了豪车，自掏腰包赔了8万多。这个险种主要保对方的人和车，但赔偿额度有限（死亡伤残18万/医疗1.8万/财产2000元），相当于汽车的“最低医保”。
2. 第三者责任险（建议300万起）
现在路上豪车遍地走，撞到劳斯莱斯可不是闹着玩的。建议直接选300万保额，保费也就多两百块。比如深圳车主小王，去年撞到宾利维修费60万，幸亏买了300万三者险，自己一分没掏。
- 一线城市：300万保额起步
- 二三线城市：200万保底
- 新手司机：直接顶配500万
二、这些险种按需搭配
1. 车损险（新车建议买）
2020年改革后，车损险打包了盗抢险+玻璃险+自燃险等7项保障。特别是贷款买车的朋友，银行都会要求必须买。但10年以上老车可以考虑不买，毕竟车辆残值可能还没保费高。
2. 车上人员责任险（家庭用车必备）
周末带全家出游，这个险种就是给自家人上的“安全座椅”。建议司机和乘客都保到2万/座，每天多花不到1块钱。网约车司机更要注意，平台基本都强制要求。
三、聪明人的省钱组合
黄金方案：交强险+300万三者+车损险
适合90%私家车主，年保费约4000-6000元。去年杭州台风季，李女士的车被树砸了，车损险直接赔付3.8万维修费。
经济型方案：交强险+200万三者
适合车龄8年以上的老车，年保费2000元左右。但要注意，这个方案不保自己的车损。
土豪顶配方案：交强险+500万三者+车损险+医保外用药
新手司机或经常跑长途的朋友，建议加个医保外用药险，几十块钱就能覆盖自费药赔付。
四、这些坑千万别踩
- 划痕险：小划痕自己修更划算（500元以下走保险影响次年折扣）
- 涉水险：南方多雨地区建议加，但二次点火不赔
- 轮胎单独险：除非你是性能车，否则没必要
最后提醒大家，买车险不是越贵越好。像盗抢险，现在治安这么好，小区都有监控，真没必要多花钱。关键是根据用车环境、车况、驾驶习惯来定制方案。记住，保险公司最怕你买的不是贵，而是买对了！
