新手司机买车险总容易犯迷糊——既要避免多花钱，又怕保障不全面。本文将用最直白的语言告诉你车险必买的三大核心险种，并详细解析车险的四大分类体系，帮你轻松搞懂不同险种的适用场景，看完就能做出精准选择！
—
一、买车险就像搭积木，这三块必须选
“买车险不就是交强险加商业险吗？”很多朋友这样想，其实车险的学问远不止这么简单。咱们先从最不能省的三个险种说起：
1. 交强险（国家强制险）
– 作用：相当于车辆的“身份证”，不买不能上路
– 保什么：撞到别人时，最高赔20万（含死亡伤残18万+医疗1.8万+财产损失2000元）
– 注意点：别指望用它修自己的车，它的核心是保障第三方
2. 车损险（保自己的车）
– 2023新变化：现在包含盗抢险、玻璃险、自燃险等7项附加险
– 怎么用：无论是撞树、被冰雹砸还是停车场被剐蹭都能赔
– 避坑提示：十年以上老车可能被拒保，建议提前咨询
3. 第三者责任险（保别人）
– 保额建议：一线城市建议300万起，二三线城市200万
– 隐藏福利：包含律师费、诉讼费等衍生费用
– 真实案例：去年杭州电动车撞劳斯莱斯事件，第三者险直接赔付80万
—
二、车险分类有门道，看懂结构不踩坑
车险的分类方式其实有多个维度，掌握这些逻辑，选险种时就不会被销售带偏：
（一）按保障对象分
1. 保人的险种
– 司机座位险
– 乘客座位险
– 医保外用药责任险（强烈建议加购）
2. 保车的险种
– 车损险
– 划痕险（适合新车）
– 车轮单独损失险（豪车必看）
3. 保第三方的险种
– 交强险
– 第三者责任险
– 精神损害抚慰金责任险
（二）按是否强制分
| 强制险种 | 非强制险种 |
|———-|————|
| 交强险 | 车损险 |
| / | 第三者险 |
| / | 附加险 |
—
三、老司机教你省钱组合
根据不同用车场景，推荐三种高性价比方案：
方案A：新手+新车
– 必选：交强险+车损险+第三者300万+医保外用药险
– 加分项：节假日翻倍险（适合异地工作人群）
方案B：5年以上旧车
– 核心：交强险+第三者200万
– 灵活搭配：加购自燃险（电路老化风险）
方案C：纯代步工具
– 经济版：交强险+第三者150万
– 隐藏技巧：选择“指定驾驶人”可降费10%
—
四、90%的人不知道的续保技巧
1. 报价时间：提前30天询价优惠最大
2. 增值服务：各家公司的免费拖车、代驾等服务差异大
3. 信用挂钩：连续三年不出险，部分公司提供6折优惠
4. 特殊渠道：电车专属险已上线，保费计算方式不同
（小贴士：记得查看保单中的“特别约定”条款，这里往往藏着关键限制！）
—
