一、开公司必买的两种保险
最近老张的装修公司遇到件糟心事——工人安装吊顶时摔伤，家属索赔三十万医疗费。幸亏他去年买了雇主责任险，保险公司直接介入处理赔偿事宜。这种真实案例提醒我们：企业经营中，雇主险和场地保险就是两道安全锁。
二、三步搞定雇主责任险
第一步：算清保障额度
建议按照员工年工资总额的3-5倍确定保额，比如餐饮企业后厨事故风险高，保额建议上浮20%。记得要求保险公司把误工费、诉讼费都纳入理赔范围。
第二步：对比特色条款
• 24小时意外保障（覆盖非工作时间）
• 职业病专项赔付（制造业重点看这条）
• 附加第三者责任（装修公司特别需要）
第三步：投保材料准备
带着营业执照、员工花名册、近三个月工资表，找3家以上保险公司同时报价。有个小窍门：季度末去投保，业务员冲业绩时更容易拿到折扣。
三、场地保险选购四大要点
上周某健身房淋浴区地滑导致会员骨折，场地保险直接赔付了12万。买这类保险要特别注意：
1. 场地性质决定保费
对比下就知道——儿童游乐场的保费比办公室贵3倍，因为风险系数完全不同。
2. 特殊设备要单独申报
比如餐饮店的明火操作区、工厂的起重机作业区，这些高风险点位不加保，出事了保险公司可不认账。
3. 免赔额藏着大学问
选500元免赔额比1000元的保费贵15%，但小事故多的商铺反而更划算。教大家个办法：拿过去三年的意外支出记录，算算哪种方案更合适。
4. 续保优惠别浪费
连续三年没出险的店铺，保费最多能打6折。记得提前三个月和保险公司谈续保条件，这时候议价空间最大。
四、90%老板都会踩的坑
• 以为买了就万事大吉——没按要求装防护栏？出事故照样拒赔！
• 只看价格不看条款——某物流公司买的保险竟不包含装卸货区域
• 忘记更新投保信息——扩建了200平仓库没申报，新增区域等于没保障
五、行家才知道的秘籍
1. 把雇主险和公众责任险打包购买，保费能省20%
2. 每月5号前缴纳保费，有些公司会给早鸟优惠
3. 保留好安全培训记录，理赔时能加快审核速度
六、现在就该行动的事
马上做这三件事：
1. 整理现有保单，检查保障范围是否覆盖经营现状
2. 给高危岗位员工做体检，建立健康档案
3. 预约保险经纪人做年度风险评估
