三者险包括车上人员吗？车损险跟三者险有啥区别完整对比

三者险主要赔付事故中第三方的人车损失，不包含本车人员保障；车损险专门赔付自己车辆的维修费用。本文通过真实场景举例，用对比表格和通俗解读，帮助车主快速理解两种车险的核心差异与投保建议。

刚买新车的王师傅最近就吃过亏：追尾前车后以为买了全险就万事大吉，结果保险公司说三者险只管对方车辆修理费，自己车头的损伤要另外走车损险。这种误会其实特别常见，搞清两个险种的赔付范围，关键时刻能省下不少冤枉钱。

用一张表说透本质区别：

李女士雨天打滑撞上护栏的案例特别典型：
– 三者险：赔付被撞坏的护栏维修费
– 车损险：承担自己车头凹陷的钣金喷漆费用
如果当时车里乘客碰伤，则需要车上人员责任险来覆盖——这就是很多人以为三者险能赔自己人，结果产生纠纷的关键点。

新手司机最容易踩的3个坑：
1. 以为买了车损险就不用三者险（实际二者互补）
2. 误将乘客险并入三者险（必须单独购买）
3. 按最低档买三者险（建议至少200万保额）

老司机都在用的黄金搭配：
– 基础版：交强险+200万三者险（年保费约1500元）
– 安心版：基础版+车损险（根据车价浮动）
– 顶配版：安心版+车上人员险+医保外用药责任险

遇到这些情况保险公司可能拒赔：
⚠️ 酒驾毒驾等违法行为
⚠️ 无证驾驶或车辆未年检
⚠️ 故意制造事故骗保
建议每次出险前先拨打保险公司报案电话，根据指引留存现场照片等重要证据。