五险是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险的统称，而商业保险与工伤保险在保障范围、缴费主体、法律性质等方面存在本质差异。本文通过生活化场景解析两者的核心区别，帮助读者快速掌握社保与商保的选择逻辑。
一、每月工资扣的钱，到底买了哪些保险？
每次发工资时看到“五险一金”的扣款明细，很多人都会嘀咕：这些钱到底用在哪里了？其实“五险”就像上班族的保护伞，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五大板块。比如小王上个月骑车摔伤，医保直接报销了80%的医药费；隔壁张阿姨退休后每月能领3000多元养老金，这些都是五险在发挥作用。
二、为什么必须搞懂这些保险？
刚毕业的小李曾觉得：“每月扣这么多钱，还不如直接发现金！”直到他租房时突发急性阑尾炎，用医保卡住院省了8000多元，才明白五险的重要性。事实上，这些保险覆盖了人生各个阶段的风险：生病有医保兜底、失业可申领补助、工伤能获得治疗补偿，就连生孩子都有专项补贴。
三、商业保险和工伤保险的三大核心区别
- 保障对象不同：工伤保险只覆盖工作期间或通勤途中的意外，比如建筑工人在工地受伤；而商业意外险（如某安百万医疗险）24小时全天候保障，周末爬山扭伤脚也能理赔。
- 缴费方式不同：工伤保险完全由单位缴纳，个人不用掏钱；商业保险则需要自己选择套餐，像网购商品一样按年缴费。
- 赔付标准不同：工伤保险按《社会保险法》进行法定赔偿，比如工伤十级伤残赔偿7个月工资；商业保险按合同约定赔付，买100万保额就赔100万。
四、生活中的保险选择攻略
外卖骑手老周每天在路上奔波，除了公司买的工伤保险，他自己还加了份商业意外险。这样即使非工作时间发生意外，也能获得双重保障。对于办公室白领来说，建议优先缴足五险，再根据健康情况补充商业医疗险。特别注意：工伤保险不保下班后的私人活动，周末自驾游出事故要找商业保险理赔。
五、90%人不知道的保险误区
- 以为“五险=全能保障”，其实医保有报销目录限制，重大疾病仍需商业保险补充
- 误认为“商业保险很贵”，实际上30岁成年人买百万元医疗险，每年保费仅300元左右
- 混淆“工伤保险”和“雇主责任险”，后者是企业自愿购买的商业险种
六、3步快速自查保险配置
打开手机支付宝搜索“社保查询”，30秒就能看到五险缴纳明细。接着检查商业保险：①查看保单有效期 ②确认保障范围 ③联系客服做年度检视。记住，五险是基础保障，商保是升级防护，两者搭配才能构建完整的安全网。
无论是刚入职的应届生，还是工作十年的职场人，了解这些保险知识都能更好守护自己的权益。现在就用5分钟查查你的社保缴纳基数，再花10分钟研究适合自己的商业保险方案吧！
