一、车险选不好，钱包两行泪
刚买新车的张姐最近犯了愁——倒车蹭了墙要自己掏钱修，邻居王叔却劝她“你肯定没买车损险”。而隔壁老李开车追尾了豪车，因为买了高额三者险，自己一分钱没赔。车险里的门道，其实就藏在“保自己”和“保别人”这两个关键词里。
二、车损险：爱车的私人医生
车损险就像汽车的医保卡：自己开车撞树、暴雨泡了发动机、冰雹砸了天窗…这些修车费用它都能赔。去年有统计显示，60%的车主出险都集中在剐蹭、单方事故这类场景，这时候车损险就是救命稻草。
- 典型场景：倒车撞墙、高速石子崩裂玻璃、台风天被树砸
- 不赔的情况：轮胎单独破损、车内物品损坏、酒驾出事故
三、第三者责任险：马路上的保护伞
如果说车损险是保自己，那三者险就是保别人。不小心撞了劳斯莱斯、碰倒行人、剐蹭公共设施…这些动辄几十万的赔偿，200万保额的三者险能帮你兜底。特别是在一线城市，三者险保额建议300万起步。
- 必买人群：新手司机、常跑高速、豪车密集区车主
- 隐藏福利：包含律师费、诉讼费等法律费用
四、一张表看懂核心区别
| 对比项 | 车损险 | 三者险 |
|---|---|---|
| 赔付对象 | 自己车辆 | 第三方人或物 |
| 常见场景 | 单方事故、自然灾害 | 碰撞他人车辆/行人 |
| 保费计算 | 按车价折旧计算 | 按保额档次计算 |
| 必备指数 | ★★★★☆（新车建议） | ★★★★★（强制建议） |
五、90%车主都踩过的坑
误区1：“买了全险就万事大吉”→ 实际上全险是套餐概念，不买附加险照样有漏洞
误区2：“三者险保额越高越好”→ 二线城市200万足够，多花钱不如加购医保外用药责任险
误区3：“老车不用买车损险”→ 10年车龄建议保，保费低还能覆盖大额维修
六、这样搭配最划算
- 新手+新车：车损险+三者300万+驾乘险
- 老司机+旧车：三者200万+医保外用药险
- 常跑外地：车损险+三者500万+道路救援服务
七、小本本记重点
▪ 车损险保费＝(基础保费+车价×费率)×折扣系数
▪ 三者险买200万比100万只贵200元左右
▪ 车险改革后，车损险自动包含盗抢险、玻璃险等7项附加险
八、写在最后
车损险和三者险就像汽车的左右护法，一个防止财产损失拖累生活，一个避免事故拖垮家庭。下次续保时，不妨根据车龄、用车环境重新调整方案。记住，省保费不如省风险，毕竟开车上路，安心比省钱更重要。
