三者险有不计免赔吗？第三者责任险100万够吗

一、三者险真的可以“不计免赔”吗？

最近很多朋友问我：“听说买了三者险就能全额赔付，不用自己掏钱？”这里需要先明确一个概念——2020年车险改革后，不计免赔险已被并入主险。现在的三者险条款中，基本险默认包含不计免赔责任，但仍有三种特殊情况需要车主承担费用：

• 事故责任比例：对方全责时无需自费，但若车主负次要责任（例如30%），超出保额的部分仍需按比例承担
• 绝对免赔率特约条款：部分车主为降低保费选择5%-20%的免赔率条款
• 超出赔偿范围：精神损害抚慰金、诉讼费等附加费用需单独投保

举个例子：小王开车追尾劳斯莱斯，维修费150万。若他购买的是100万三者险且未加购附加险，自己需要承担50万差额。但如果投保了150万保额，且附加了绝对免赔率为0的条款，就能实现全额赔付。

二、第三者责任险100万保额够用吗？

2.1 这些情况100万可能不够

根据2023年交通事故赔偿大数据，一线城市人伤赔偿平均已达120万元。特别是遇到以下三种情况：

1. 多人伤亡事故：去年杭州某交通事故造成3人重伤，总赔偿金额达280万元
2. 豪车碰撞：宾利添越更换前保险杠费用约35万，若损伤发动机总成可能超百万
3. 特殊赔偿项目：被扶养人生活费、残疾辅助器具费等逐年上涨

2.2 科学选择保额的三个维度

建议根据用车环境、车辆价值、经济能力综合判断：

• 三四线城市车主：100-150万保额（年保费差价约200元）
• 经常出入高端商圈：建议200万起步
• 营运车辆：至少300万保额+附加法定节假日限额翻倍险

2.3 保费成本对比

以家用5座车为例：

三、这样买三者险最划算

建议采用“基础保额+动态补充”策略：
1. 日常通勤选200万基准保额
2. 节假日自驾游前加购“节假日保额翻倍险”
3. 新能源车额外投保外部电网损失险

最后提醒大家：每年要重新评估保额！医疗费用年均上涨8%，豪车数量每年增长15%，三年前够用的保额现在可能已存在风险缺口。