一、先说强险：开车上路的“基础通行证”
强险全称机动车交通事故责任强制保险，是国家法律规定必须购买的保险。简单来说，就像开车上路的“门票”——不买强险，车辆年检过不了，被交警查到还要罚款。
它的理赔范围主要覆盖两方面：
– 人身伤亡赔偿：包括对方医疗费、残疾赔偿金等（最高18万元）
– 财产损失赔偿：比如撞坏他人车辆或物品（最高2000元）
但要注意！强险不赔自己车的损失，也不赔车上乘客受伤——这时候就需要其他商业险来补位了。
二、第三者责任险：保别人的“防护盾”
1. 第三者到底是“谁”？
这里的“第三者”特指事故中被撞的对方人员和财产。举个实际例子：
– 你开车撞到行人 → 行人是第三者
– 追尾前车 → 前车司机和车辆是第三者
– 撞坏路边商铺 → 商铺老板和店铺设施是第三者
但特别注意！自己车上的家人、本车驾驶员都不属于第三者范围。
2. 理赔范围划重点
第三者责任险主要承担这些费用：
– 医疗费用：检查费、手术费、住院费
– 伤残赔偿：根据伤残等级计算的赔偿金
– 财产损失：维修费、物品重置费
– 法律费用：诉讼费、仲裁费
现在主流保额选200万-300万，毕竟一线城市豪车多，撞到劳斯莱斯可不是闹着玩的！
3. 这些情况保险公司可不赔
– 酒驾、毒驾或无证驾驶
– 故意制造事故骗保
– 战争、恐怖活动等特殊事件
– 被保险人的家庭成员伤亡（防止道德风险）
三、强险+三者险=黄金搭档
把这两个险种搭配使用，能实现“强险保基本，三者补缺口”的效果：
1. 小剐蹭：强险的2000元财产赔偿足够覆盖
2. 大事故：三者险的高保额能避免倾家荡产
举个真实案例：张先生倒车撞坏价值80万的奔驰车标，强险赔了2000元，剩下的79.8万由200万保额的三者险全额承担。
四、买三者险要避的3个坑
1. 保额不是越高越好：300万保额比200万通常只贵几十元，建议直接选高保额
2. 注意免赔率条款：没买不计免赔险的话，可能自己还要承担5-20%费用
3. 医保外用药问题：2023年新规后，部分保险公司可附加医保外医疗费用责任险
五、常见问题快速解答
Q：撞了电动车怎么赔？
A：先由交警判定电动车属性。如果被认定为机动车（比如超速超重），可按三者险理赔；若属非机动车，强险和三者险都会启动赔偿。
Q：对方耍赖讹钱怎么办？
A：记住三原则：不私了、报交警、联系保险公司。三者险包含法律费用，专业的事交给专业人士处理。
