车子商业保险主要包含第三者责任险、车损险、车上人员责任险等核心保障，而交强险、第三者责任险和车损险则是必买的基础配置。本文将详细解析各类车险的保障范围，并给出选购建议，帮助车主用最合理的预算搭建全方位保障体系。
一、新手必看！车险原来分这么多种
刚买新车的朋友站在保险公司柜台前，总会对着密密麻麻的险种名称发懵。其实车险主要分为强制险和商业险两大类。交强险就像汽车的”身份证”，没它不能上路，而商业险则是根据需求自由搭配的”防护服”。
商业保险的常见配置包括：
– 第三者责任险：撞到别人时的”救命钱”
– 车损险：自己修车的”报销单”
– 车上人员责任险：乘客安全的”守护者”
– 盗抢险：防偷防抢的”安全锁”
– 玻璃单独破碎险：专治飞来横祸
– 自燃损失险：老车必备的”灭火器”
二、这3种车险不买可能要吃大亏
1. 交强险：法律规定的入场券
每年950元的交强险是开车上路的硬性门槛，虽然赔偿额度有限（最高20万死亡伤残赔偿），但能覆盖最基本的第三者责任。最近朋友小王开车追尾，就是靠交强险先赔付了对方2000元维修费。
2. 200万三者险：马路风险的护身符
现在满大街的豪车让人心惊胆战，三者险建议直接上200万保额。去年杭州有车主撞上劳斯莱斯，180万的维修费要是没买足三者险，怕是要卖房赔偿。
3. 车损险：自己的爱车自己疼
2020年车险改革后，车损险打包了盗抢、玻璃、自燃等7项保障。特别是新能源车主更要注意，电池磕碰维修动辄数万元，有车损险就能从容应对。
三、聪明人都是这样搭配车险的
给大家分享个真实案例：张先生的新能源车每年保费4200元，配置是交强险+300万三者险+车损险+外部电网故障险。这样既覆盖了主要风险，又针对电车特性做了专项防护。
老司机可以精简配置：
– 5年以上旧车：交强险+三者险
– 常跑长途车辆：加保道路救援服务
– 南方多雨地区：附加涉水险
四、买保险要避开的4个坑
1. 别被”全险”忽悠：根本没有所谓的全险套餐
2. 注意免责条款：改装车出险可能拒赔
3. 及时续保：脱保期间出事要自掏腰包
4. 谨慎指定专修：选择4S店维修要看清楚条款
最后提醒大家，每年续保前要：
① 检查保单生效日期
② 对比三家保险公司报价
③ 确认优惠系数是否调整
④ 更新车辆实际价值
