最近陪朋友买车险，发现很多人分不清三者险和车损险到底保什么。特别是新手司机，经常纠结”这两个险种到底该买哪个”、”每年要花多少钱才合适”。今天咱们就来掰开了揉碎了说说，看完保证您心里有本明白账。
一、三者险价格全解析
三者险就像给别人的”保护伞”，价格主要看三个要素：
- 保额选择：100万基础款年费约600-900元，200万档位年费900-1300元
- 车辆价值：20万的家用车比50万豪车便宜15%左右
- 驾驶记录：连续3年无事故可享7折优惠
举个实例：张先生开10万轿车，选200万保额，首年保费约1100元，续保时因安全驾驶降到800元。要注意的是，不同保险公司报价可能相差200元左右，建议至少比较三家报价。
二、两大险种本质区别
1. 保障对象不同
车损险是修自己车的，三者险是赔别人损失的。比如倒车撞了墙，修车费走车损险；要是蹭了别人的宝马，赔偿就得靠三者险。
2. 赔付场景对比
- 车损险典型场景：冰雹砸坏车顶、自燃烧车、暴雨泡水
- 三者险常见情况：追尾前车、剐蹭行人、撞坏公共设施
3. 价格构成差异
车损险按车辆购置价计算，10万车年费约1000-1800元；三者险看赔偿限额，200万保额普遍在800-1300元区间。
三、投保黄金组合建议
老司机总结的配置公式：车损险+三者险+不计免赔
- 新手建议：车损险（全保）+三者险（200万起）
- 老车方案：三者险（100万）+交强险（适合车龄8年以上）
- 特殊地区：一线城市建议三者险300万起步
最后提醒大家，续保时保险公司会根据理赔记录调整费率。去年出过险的，次年保费可能上浮10%-30%。所以小剐小蹭自己修更划算，别为了几百块理赔影响后续保费。
