开车上路，这些车险秘密你必须知道
刚买新车的表弟昨天急吼吼地问我：”哥，我把别人车蹭了，保险公司说我的三者险能赔，但为啥我自己的修车费要自掏腰包？” 相信很多车主都有过类似困惑。今天咱们就用大白话捋清楚：第三者责任险、交强险和车损险这三大金刚到底管什么？怎么搭配最划算？
第三者责任险：专治”伤及无辜”
简单说，三者险就是赔别人不赔自己的险种。当你开车造成第三方损失时：
- ✅ 对方车辆维修费（比如追尾了宝马）
- ✅ 对方人员医疗费（包括误工费营养费）
- ✅ 道路设施损坏（撞坏护栏/路灯等）
- ❌ 自己车辆的损伤
- ❌ 自己车上人员的受伤
去年朋友小张倒车时撞了路边停着的保时捷，维修账单8万多。好在他买了200万额度的三者险，保险公司全赔。要是只靠交强险？那2000块的财产赔偿额度连个车灯都换不起！
交强险：国家强制的基础防护
这个每辆车必须买的”低保”险种，其实也包含对第三方的赔偿：
- 财产损失：上限2000元（剐蹭个电动车还行，修汽车根本不够）
- 医疗费用：上限1.8万元（骨折手术都不够用）
- 死亡伤残：上限18万元
重点来了：交强险不包含任何车损险责任！它和商业车险完全是两个体系。去年暴雨很多泡水车车主才发现，只买交强险的自己得承担全部修车费。
商业险里的车损险：自己的爱车管家
这才是真正管自己车辆损失的险种，而且需要单独购买。2020年改革后，现在的车损险基本是个”全家桶”：
- ✅ 碰撞刮擦（自己全责时）
- ✅ 自然灾害（暴雨台风冰雹）
- ✅ 全车盗抢（含紧急救援费用）
- ✅ 自燃/玻璃破碎（新能源车福音）
同事老王的特斯拉去年被冰雹砸成”麻子脸”，走车损险换了整个车顶。但要注意：轮胎单独损坏不赔，改装件除非特别申报也不在赔付范围。
黄金搭配方案：这样买不吃亏
根据十年理赔经验，建议这样配置：
- 交强险：必须买，但别指望它扛大梁
- 第三者责任险：建议200万起步（一线城市选300万）
- 车损险：五年内新车必买，老旧车看残值
- 医保外用药责任险：几十块解决天价自费药风险
上周遇到个典型案例：李女士只买了交强险和三者险，结果自己转弯撞墙。修车花2.7万全自费，要是多花800块买车损险就能全赔。所以记住：三者险保别人，车损险保自己，这是铁律！
这些坑千万别踩
最后提醒三个常见误区：
- ❌ “商业险包含车损险” → 车损险需单独勾选购买
- ❌ “赔对方就用交强险” → 超过2000元就得动用三者险
- ❌ “老车不用买车损险” → 撞到豪车可能倾家荡产
建议每年续保前做两件事：算算车辆残值（超过10万的车建议保留车损险），查查三者险额度（现在撞到超跑赔百万很常见）。毕竟车险买的就是安心，你说对吧？
