什么是雇主险？雇主责任险是赔给雇主还是员工解析

一、先搞懂雇主险到底是啥？

简单说，雇主责任险就是企业主的”护身符”。当员工干活时受伤/得职业病，本来该企业掏钱赔偿，这时候保险公司就替企业把钱赔给员工。注意三个关键点：

• 只保工作相关事故（比如搬运工闪了腰、焊工得了尘肺病）
• 工伤保险的黄金搭档（社保赔不完的部分它能顶上）
• 保的是老板的法律责任（这才是核心！）

二、钱到底赔给谁？关键解析

这是最容易搞混的点！直接说结论：赔偿款先打给企业账户，再由企业转给受伤员工。为什么这样设计？

▶ 法律逻辑很清晰

根据《工伤保险条例》，赔偿主体永远是雇主。比如小王在工厂被机器压伤手指，索赔对象是工厂老板。保险公司只是替老板承担了这笔赔偿金。

▶ 实操流程分三步

1. 员工向企业提出工伤赔偿
2. 企业拿材料找保险公司理赔
3. 保险公司打款到企业账户→企业支付员工

特殊情况下（如企业倒闭），有些保单会约定直赔员工，但这属于特例条款。

三、老板们最关心的三大问题

▶ 赔哪些钱？

保险公司主要承担这些费用：

• 医疗费（社保报销后的剩余部分）
• 误工工资（按实际天数计算）
• 伤残补助金（1-10级对应不同比例）
• 法律诉讼费用（如果闹上法庭）

▶ 和工伤保险冲突吗？

完全不冲突！反而配合使用效果最佳：
社保先赔→剩余部分雇主险补足→企业不用自掏腰包

▶ 怎么买最划算？

记住这三个诀窍：

1. 按工资总额投保（别按最低基数）
2. 扩展24小时意外（非工作时间也保）
3. 关注免责条款（特别留意醉酒斗殴等除外项）

四、真实案例告诉你多重要

东莞五金厂张老板的经历很典型：
员工老李操作冲床时压断三根手指，经鉴定为9级伤残。社保赔了8万后，企业还要承担12万赔偿。幸好张老板买了100万额度的雇主险，保险公司当天就把12万打到公司账上。省下的这笔钱，足够工厂三个月租金。