咱们今天来聊聊两个特别实用的保险话题：百万医疗险里最关键的”保证续保”到底靠不靠谱？还有在4S店买保险到底划不划算？这俩问题可都是老百姓经常踩坑的地方，我尽量用大白话给您说明白。
一、百万医疗险的续保门道
先说说这个”保证续保”的百万医疗险。字面上看挺美——保险公司承诺无论您健康状况变差还是理赔过，到期都能接着保。但这里头有三个关键点最容易让人迷糊：
- 续保周期要看清：有6年/20年/终身续保三种，别听销售忽悠，直接翻合同条款页
- 费率调整条款：保证续保≠保证原价，保险公司可能根据医疗通胀整体调价
- 产品停售风险：再好的续保承诺也架不住产品下架，优先选大公司的拳头产品
举个真实案例：张阿姨前年买的百万医疗，今年查出糖尿病住院。幸亏买的是20年保证续保款，理赔后照样续保。但她邻居买的1年期产品，高血压复发后直接被拒保了。
二、4S店保险的双面性
接着聊4S店保险。很多朋友图省事直接在提车时买了保险，其实这里头优点缺点都很明显：
先说优势
- 理赔省心：定损维修一条龙，特别适合新手司机
- 原厂配件保障：维修必用原厂件，避免副厂件扯皮
- 代办年检：多数4S店免费提供增值服务
再看短板
- 价格偏高：普遍比电销渠道贵15%-30%，豪华车更明显
- 捆绑销售：可能强搭划痕险等不实用险种
- 续保套路：到期前电话轰炸，用”不在本店投保不保修”话术施压
去年我同事在4S店买全险花了8500，后来发现同样保障电话车险才6000出头。不过对于怕麻烦的女司机王姐来说，多花2000块买个省心，她觉得特别值。
三、聪明人的选择策略
结合上面说的，给您三个实操建议：
- 百万医疗险优先选20年以上保证续保的，健康告知要如实填写
- 新车首年可在4S店投保，第二年开始多渠道比价
- 4S店续保时大胆砍价，通常能要到喷漆券或保养折扣
最后提醒您：买医疗险重点看续保条款，买车险关键看服务网络。保险本质是转移风险的工具，适合自己的才是最好的。千万别被各种”免费赠送”迷了眼，所有成本其实都算在保费里呢！
