本文详细解答车险必备三大险种（交强险+车损险+第三者责任险）和人身保险四大核心配置（医疗险+重疾险+意外险+定期寿险），帮助您用最少预算搭建全面保障体系。
一、车险怎么买最划算？这3种就够了！
买过车的朋友都知道，每年续保时各种险种看得人眼花缭乱。其实90%的车主只需要这3种核心险种：
1. 交强险（必买！）
国家强制购买的”基础款”，就像汽车的”身份证”。主要赔对方的人身伤亡和财产损失，但额度有限（死亡伤残18万/医疗1.8万/财产2000元）。单独买它上路是合法的，但真出事故可能不够赔。
2. 车损险（推荐指数★★★★★）
2020年改革后简直超值！现在包含7项保障：车辆碰撞+自然灾害+全车盗抢+玻璃单独破碎+自燃+发动机涉水+不计免赔。特别是新手司机，剐蹭追尾难免，修车费动辄上千，有它就不用自掏腰包。
3. 第三者责任险（建议300万起）
这才是真正的”护身符”。现在满街豪车，不小心追尾劳斯莱斯，交强险的2000元财产赔偿根本是杯水车薪。买300万保额也就多花两三百，但能避免倾家荡产的风险。
其他险种像驾乘险、划痕险要不要买？老司机车技好可以不买，新手或常跑长途的建议加上。但什么轮胎险、精神损失险这些冷门险种，销售说得再好听也别心动！
二、人身保险买这4种，保障稳稳的
比起车险，人身保险更重要但也更复杂。记住这个配置口诀：”医疗打基础，重疾撑支柱，意外防万一，寿险托全家”
1. 百万医疗险（人手必备）
医保的好搭档，住院花费超过1万的部分基本都能报销。30岁年轻人每年300块左右，能撬动400万保额。重点看续保条件（保证续保20年为佳）和院外特药报销，别被”0免赔”的噱头忽悠多花钱。
2. 重疾险（家庭顶梁柱刚需）
确诊癌症/心梗等大病直接赔几十万。建议保额=3-5倍年收入，比如年薪10万至少买50万。重点关注高发轻症是否覆盖（极早期癌症、轻度脑中风等），别光看保障病种数量。
3. 意外险（全年龄段适用）
摔伤烫伤、猫抓狗咬都能用，100万保额每年不到300元。注意看意外医疗是否限社保用药，优选0免赔100%报销的产品。经常坐飞机的再加份航空意外险。
4. 定期寿险（有房贷/养娃人士必备）
家庭经济支柱的”责任险”，保额要覆盖房贷+子女教育费+父母赡养费。30岁女性买100万保额（保到60岁）每年才600元左右，比终身寿险便宜好几倍。
至于年金险、分红险？除非你已配齐上述保障且闲钱很多，否则千万别碰！
三、这样搭配最省钱
车险组合：交强险+车损险+300万三者险，基础保费约4000元（15万家用车）。再加驾乘险（每座30万）多200元，比单独买意外险更划算。
人身保险组合：百万医疗险（300元）+50万重疾险（4000元）+100万意外险（300元）+100万定寿（1000元），30岁女性全年5600元搞定全面保障。
最后提醒3个关键点：
- 车险续保提前1个月最便宜，拖到最后反而涨价
- 健康告知一定如实填写！理赔纠纷90%出在这
- 保单管理用电子表格记录，标注缴费日期和保障内容
保险配置就像搭积木，基础打稳了再加装饰。先把这”3+4″核心配齐，其他花哨险种都是锦上添花啦！
