本文详细解析车险拒赔的12种常见情形，并逐步拆解全责事故的理赔全流程，帮助车主避开理赔雷区，快速完成保险索赔。
大伙儿买车险就图个安心，可有时候出了事保险公司愣是不赔，你说气人不气人？今天咱就掰开揉碎说说车险那些不赔的坑，再手把手教你全责事故怎么走理赔流程。看完这篇，保管你心里明镜似的！
一、这些情况保险公司真不赔
1. 无证驾驶/酒驾毒驾
甭管是驾照过期还是压根没考驾照，只要属于无证驾驶范畴，保险公司直接拒赔。要是检测出酒精浓度≥20mg/100ml，或者吸毒后开车，那更是踩了红线。
2. 故意制造事故
去年就有个案例，某车主伪造追尾现场想骗保，结果监控拍得清清楚楚。这种主观恶意行为，保险公司不仅不赔，还可能追究法律责任。
3. 车辆未年检
注意啦！哪怕只超期1天，只要发生事故时行驶证处于失效状态，保险公司就有权拒赔。建议在手机设个年检提醒，别因小失大。
4. 改装不申报
要是私自加装涡轮增压、改悬挂避震这些影响安全性能的改装，又没在保险公司备案，出事故绝对吃哑巴亏。普通贴膜、加装行李架这些倒不影响。
其他常见拒赔情形：
- 轮胎单独损坏（除非买专项险）
- 地震灾害（基本车险都不含）
- 操作不当致发动机进水（二次点火必拒赔）
- 肇事逃逸
- 停车场丢车
- 修车期间出事故
二、全责事故理赔七步走
假设你开车追尾前车，交警判定你全责，按这个流程走准没错：
Step1 现场处理（黄金10分钟）
双闪警示牌先摆好，手机拍下全景照、碰撞细节、对方车牌。记得要拍到道路标线位置，这个很多车主会忽略。有行车记录仪的赶紧备份视频。
Step2 报案定责
打122报警同时联系保险公司，现在大公司都支持视频查勘。等交警出具责任认定书时，重点核对驾驶证、行驶证、保单信息是否准确。
Step3 车辆定损
千万等定损员到场再挪车！建议选择保险公司合作修理厂，这样定损维修无缝衔接。比如某安保险的”极速赔”服务，5000元以下损失2小时就能定完。
Step4 提交材料
准备这5样核心材料：
1. 身份证+驾驶证复印件
2. 银行卡复印件（注明开户行）
3. 维修发票原件
4. 定损单
5. 交警责任认定书
Step5 赔偿计算
赔偿金额=维修费+施救费。要是撞伤人，还包括医疗费、误工费、营养费三大部分。注意！精神损失费车险是不承担的。
Step6 维修提车
推荐选择保险公司直赔的4S店，修完车直接走人，不用自己垫钱。小刮蹭可以考虑快赔中心，有些城市当天就能搞定。
Step7 赔款到账
现在理赔速度比前几年快多了。资料齐全的情况下：
– 5000元以下：普遍3个工作日内
– 万元以内：5个工作日
– 重大事故：不超过10个工作日
三、这些细节影响理赔速度
- 私了要谨慎：别听对方”给两千块算了”，可能后期伤情恶化反被起诉
- 垫付医药费留凭证：记得要医院开具正规发票
- 异地出险别慌：全国通赔已成标配，拨打保险公司全国热线即可
记住车险理赔的核心原则：事故责任要清晰，索赔材料要齐全，沟通态度要诚恳。现在很多保险公司APP都能实时查看理赔进度，不用再苦等电话通知啦！
