本文详细解析商业车险的四大主险和六大附加险种，用通俗语言说清车损险、三者险等核心保障范围，帮你避开投保误区，明明白白选对车险组合。
刚买新车的朋友总问我：”商业车险到底该买哪些？” 别急，今天咱们就用大白话把这事儿掰扯清楚。商业车险就像给你的爱车定制防护套装，分主险和附加险两大块。主险是基础防护，附加险按需添加，这样既能省钱又不漏保关键项目。
一、四大主险：行车安全的”铁四角”
车损险绝对是C位担当。它管的是你自己车的损失，比如：
- 追尾碰撞、剐蹭护栏这类事故
- 冰雹砸坏车顶、暴雨泡坏发动机
- 现在连盗抢险、玻璃险都打包在内了
记住这个公式：修车费 = (损失金额 – 免赔额) × 责任比例。要是你全责，保险公司能赔到90%左右。
二、第三者责任险：赔别人的”护身符”
这个俗称”三者险”，专管你撞了别人要赔的钱。重点看三个数：
- 人伤赔偿：医疗费+误工费+残疾赔偿金
- 财产损失：撞坏路灯/豪车维修费
- 法律费用：打官司的律师费
建议保额至少200万，大城市选300万更稳妥。毕竟现在路上豪车多，撞到劳斯莱斯可不是闹着玩的。
三、车上人员险：保自己人的”安全座椅”
分司机和乘客两个座位险：
- 司机位通常保额高些，1-5万常见
- 乘客按座位投保，带孩子出门特别需要
注意！这里只赔本车人员，对方车上的人归三者险管。
四、全车盗抢险：防盗的”电子锁”
虽然已并入车损险，但保障逻辑没变：
- 整车被盗60天未找回才理赔
- 车轮、后视镜单独丢失不赔
- 赔款 = 车辆现值 × (1-折旧率)
五、六大实用附加险：按需加装的”配件包”
1. 车身划痕险
新手司机必备！管的是车门、引擎盖那些莫名出现的划痕，但保险杠剐蹭不算哦。
2. 新增设备险
自己加装的导航、真皮座椅这些，原厂保单不赔，得靠它补上。
3. 发动机涉水险
南方多雨地区建议加上。重点记住：泡水后二次打火不赔！
4. 修理期间费用补偿
修车超过5天时，每天补100-200元，适合跑网约车的朋友。
5. 精神损害抚慰金
撞伤人后被法院判赔精神损失费时，这部分能报销。
6. 医保外用药责任险
几十块钱的小险种解决大麻烦。对方用进口钢板、特效药都能赔，强烈推荐！
最后提醒三点：首先，别被”全险”忽悠，根本没有保所有的险种；其次，续保时对比条款变化，比如2020年后车损险就扩容了；最重要的是根据自己用车场景搭配，天天跑高速的和只接送孩子的方案肯定不同。车险不是越贵越好，关键是要买对！
