普通人买保险只需重点配置医疗险、重疾险和意外险，根据人生阶段调整保额，通过健康告知如实申报、对比多家产品、选择消费型保险等方式，每年能省30%以上保费，避免返还型保险和超额投保等常见陷阱。 一、保险买对少花冤枉钱，这些场景你遇到过吗 小王去年住院自费5万多，同事老李同样手术却只掏了800块。差别在哪？老李用医疗险报销了95%费用。生活中突发重病、意外摔伤、车房损失…这些风险随时可能让家庭积蓄清零。保险就像安全气囊，平时感觉不到，出事时才知道有多重要。 二、四类必备保险这样选最聪明 1. 医疗险：选百万医疗险，住院报销用。重点看免赔额（1万左右合适）和续保条件（保证续保20年的优先）…