一、买车险就像买衣服，先穿好“基础款”
刚买新车的朋友总被各种车险绕得头晕，其实记住一个原则就够了：必买项打底，按需选加分项。就像冬天穿衣，先穿保暖内衣（必买险种），再根据天气加毛衣或羽绒服（附加险）。
必须买的“保暖内衣”——交强险
国家强制要求购买的险种，每年必须续保。它的作用类似于“兜底赔偿”：
- 撞坏别人财产，最高赔2000元
- 造成他人受伤，最高赔18万
- 致人死亡伤残，最高赔18万
但要注意！交强险不赔自己车的损失，就像内衣不能当外套穿，还得搭配其他险种。
二、主险三大件，组合出高性价比
1. 第三者责任险——赔别人的“防护盾”
建议直接买300万保额，现在路上豪车多，不小心剐蹭劳斯莱斯，交强险的2000元根本不够用。保费只比100万保额贵200元左右，性价比超高。
2. 车损险——修自己车的“钱包保镖”
2020年改革后，车损险打包了盗抢险、玻璃险等7种附加险。特别是新手司机建议购买：
- 倒车剐蹭墙角
- 暴雨泡水
- 被坠落物砸伤
这些情况都能理赔。车龄超8年的老车，如果残值不高，可以考虑不买。
3. 车上人员责任险——保命的安全带
经常接送家人朋友的建议买，特别是节假日跑长途的情况。每个座位保额1万，保费约50元/座，比单独买意外险更划算。
三、这些附加险，按需“加餐”更划算
1. 医保外医疗费用险——隐藏的神器
30块钱就能买10万保额。比如撞伤人后用的进口钢板、自费药，第三者责任险不赔的部分，这个小险种就能覆盖。
2. 划痕险——新车党的刚需
适合新车前三年购买，处理小区里莫名其妙的划痕特别实用。但要注意：
- 累计赔偿不超过保额
- 出险次数影响次年保费
3. 发动机进水损坏除外特约险——南方车主的福利
在少雨地区可以买这个险种，能降低车损险保费。但暴雨多发地区千万别选！
四、老司机都这样搭配车险
根据大数据统计，最受欢迎的三种组合：
| 方案 | 包含险种 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 经济型 | 交强险+300万三者险 | 老司机/旧车 |
| 标准型 | 交强险+300万三者+车损险 | 5年内新车 |
| 全面型 | 标准型+医保外用药+划痕险 | 新手/豪华车 |
最后提醒大家：车险不是买越多越好，重点关注保额充足度。比如第三者责任险从200万升级到300万，保费只增加7%，但保额提升50%，这才是聪明的投保方式。
