买车险最怕花冤枉钱！本文用白话告诉你必须买的4种车险和3种按需选择的附加险，结合实际案例解析常见误区，帮你用最少的钱买到最实用的保障。
一、新手必看：车险到底怎么买才不踩坑？
刚买完新车的朋友都有这样的困惑：4S店推荐的保险套餐动辄七八千，但老司机却说根本不用买全险。其实车险就像手机套餐，核心功能用好了，既能省下真金白银，又能覆盖主要风险。
举个真实例子：同事小王去年买了全险花了8600元，结果全年只用过一次划痕险理赔。后来才知道，很多附加险对他来说完全是摆设。
二、这4种车险必须买！少一种都危险
1. 交强险（国家强制）
就像汽车的”身份证”，不买不能上路。但要注意，交强险最高只能赔对方20万（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产0.2万），遇到大事故根本不够用。
2. 第三者责任险（建议300万起步）
现在路上豪车越来越多，建议直接上300万保额。去年杭州特斯拉撞劳斯莱斯的案例，第三者险直接赔付了200多万。
3. 车损险（含7项保障）
2020年改革后，车损险已经包含盗抢险、玻璃险、自燃险等7项保障。特别是新能源车主，电池受损也能赔。
4. 医保外医疗费用责任险
这个几十块的小险种特别重要！遇到事故时，对方如果使用进口药或特殊治疗手段，超出医保范围的费用就靠它来赔。
三、这3种附加险按需选择
- 划痕险：适合新车或强迫症车主，老车可不买
- 驾乘人员意外险：经常带家人出行建议加保
- 车轮单独损失险：常走烂路的SUV可考虑
四、90%车主都中招的投保误区
误区1：4S店说”全险最划算”→ 其实很多项目用不上
误区2：只买交强险省钱→ 出大事可能要卖房赔偿
误区3：续保只看价格→ 服务质量更重要
去年有个真实案例：张先生为省500块选了小保险公司，结果暴雨泡车后，定损拖了3个月还没解决。
五、这样搭配最省钱（不同车型方案）
经济型方案：交强险+三者300万+车损险≈2500-3500元
全面保障方案：基础四险+驾乘险≈4000-5000元
新能源车方案：需加保外部电网故障险，总价多300-500元
六、续保时一定要问的3句话
1. “现在有什么优惠活动？”（通常月底冲量折扣最大）
2. “能送几次道路救援？”（很多公司隐藏福利）
3. “医疗外用药险包含了吗？”（确认重点保障）
七、小本本记下这些干货
– 每年提前1个月续保最划算
– 安全驾驶记录能打折（三年无事故最高6折）
– 车险报价要”三看”：看保障范围、看免责条款、看服务评级
