本文详细解析私家车必备的6种保险类型，通过真实用车场景分析不同险种的适用性，提供新手司机和老车主都能直接套用的投保方案，帮您避开90%车主都会踩的投保误区。
一、老司机都懂的道理：车险不是买越多越好
刚提新车时，4S店推荐的”全险套餐”动辄七八千，但仔细看保单会发现里面有很多用不上的险种。真正会买保险的人，都懂得根据用车场景灵活搭配。比如每天接送孩子的家长要重点关注意外险，而常在暴雨多发区开车的车主，发动机涉水险就是刚需。
二、这3种车险必须买，少一个都可能吃大亏
1. 交强险（国家强制）
就像开车必须带驾照，这个不买直接违法。但要注意它只赔别人，最高医疗费1.8万，财产损失2000元，现在路上豪车这么多，根本不够用。
2. 第三者责任险（建议300万起步）
去年杭州特斯拉撞劳斯莱斯的案例大家都看过，维修费直接飙到200万。建议直接选300万保额，差价也就百来块钱，相当于每天多花3毛钱买个安心。
3. 车损险（改革后包含7项）
2020年改革后，玻璃险、自燃险等7个附加险都打包在内。新手司机剐蹭多，老车怕自燃，这个钱真省不得。
三、4种加分险种，按需选择更划算
- 车上人员责任险：经常带家人出游必备，保额建议每人50万起
- 医保外用药责任险：几十块就能覆盖自费药，避免自己垫付万元医药费
- 驾乘意外险：网约车司机建议单独购买，普通车主可替代车上人员险
- 车轮单独损失险：改装轮毂价值过万时建议附加
四、5种典型投保误区，90%车主中过招
1. “全险=全赔”的认知偏差：酒驾、无证驾驶等情况保险公司照样拒赔
2. 只看价格不看条款：某平台200万三者险报价便宜200元，仔细看才发现不含不计免赔
3. 过度关注返现优惠：业务员返现500元，结果偷偷降低保额等级
4. 按新车价续保老车：开了5年的车还按购置价投保，白交上千元差价
5. 忽视增值服务：很多公司免费送代驾、道路救援，新手司机特别需要
五、3套经典投保方案，直接抄作业
新手司机套餐：交强险+300万三者+车损险+医保外用药+驾乘险，年费约4500元
老司机经济款：交强险+200万三者+车损险，年费约3200元
豪车顶配方案：交强险+500万三者+车损险+车轮险+指定专修，年费约8500元
六、车险续保黄金法则
提前30天续保能锁定优惠，出险记录会影响未来3年保费。有个小窍门：小刮擦私了更划算，800元以下的维修费建议不走保险。
