车险买哪几种险就够了？车险必须买的三种险解读

一、车险套路多？先记住这个铁三角

刚买新车的表弟上周拿着十几页的保单找我，密密麻麻的附加险看得人头皮发麻。其实车险配置有个万能公式：国家规定+风险转移+自保底线。记住这三个关键词，保你每年省下上千元冤枉钱。

二、交强险到底保什么？

这个蓝色小本本就像汽车的”身份证”，去年朋友开车蹭了劳斯莱斯，交强险赔了对方2000块财产损失。但要注意三点：

1. 人伤最高赔18万：包括医疗费、残疾赔偿金等
2. 财产损失封顶2000元：所以剐蹭豪车根本不够用
3. 不赔自己车和人：这就是为什么必须搭配商业险

说白了，交强险就是个基础防护盾，真正遇到大事还得看商业险。

三、三者险买多少万才安心？

去年杭州特斯拉撞宾利赔了80万的案例告诉我们，三四线城市建议200万起步，一线城市直接上300万。保费差价其实很小：

多花两顿火锅钱，就能避免倾家荡产，这个账怎么算都划算。特别提醒新手司机，千万别被”老司机只买100万”的说法误导！

四、新版车损险的隐藏福利

自从2020年费改后，车损险打包了7大保障：

• ▶ 全车盗抢险（记得装GPS）
• ▶ 自燃险（新能源车重点看）
• ▶ 玻璃单独破碎险（高速石子必备）

但要注意两种情况不赔：
1. 改装车私自加装的部件
2. 地震洪水等极端自然灾害

举个栗子，同事的宝马换了大尺寸轮毂，结果爆胎导致轮毂变形，这种改装件损伤就得自掏腰包。

五、这些附加险真的需要吗？

保险公司推荐的”豪华套餐”里，这三个险种要重点评估：

驾乘意外险：经常载客的建议买
医保外用药责任险：30块保10万，性价比高
划痕险：3年以上旧车没必要

记住一个原则：附加险保费超过主险15%就要慎重。比如30万的车买5000元划痕险，明显不划算。