买车险不必花冤枉钱！本文将用最直白的语言，帮你快速锁定交强险、第三者责任险、车损险这3项必买保障，同时梳理划痕险、座位险等附加险的适用场景，结合真实用车需求给出精准投保方案，让你既能省下保费，又能覆盖日常风险。
一、买车险就像买雨伞，关键要选对“伞面”
刚买新车的朋友肯定遇到过这种情况：销售员拿着密密麻麻的保单，从玻璃险讲到发动机涉水险，听得人头晕眼花。其实车险配置的核心原则就一条——“保大不保小”。就像雨天带伞要优先选能遮全身的大伞，车险也得先覆盖重大损失风险。
二、这3个险种必须买，少一个都可能吃大亏
1. 交强险（法律规定必买）
这是国家强制要求购买的“基础伞”，每年950元左右。如果不小心撞到行人或电动车，最高能赔对方20万医疗费和18万死亡伤残费。但要注意，交强险只赔别人不赔自己，就像雨伞只能遮别人，自己还得另想办法。
2. 第三者责任险（建议300万起步）
现在满大街的豪车和行人，300万保额已经是主流选择。去年就有车主撞到劳斯莱斯，幸亏买了高额三者险才避免卖房赔偿。重点提醒：一线城市建议直接买500万，保费只多200元左右，却能多出200万保障。
3. 车损险（新车旧车都要保）
2020年改革后，车损险已经包含盗抢险、玻璃险等7项附加险。举个例子：新手司机倒车剐蹭墙面，或者台风天被树枝砸坏车顶，都能直接走车损险理赔。
三、这些附加险要看情况买
- 医保外用药责任险：30元保10万，撞伤人时能赔自费药
- 驾乘意外险：经常载亲友的建议买，比座位险保障更全面
- 划痕险：小区熊孩子多或经常停露天车位可考虑
四、老司机总结的省钱秘诀
去年帮表弟买车险时发现，连续3年不出险能打4折！具体操作：
- 每年提前1个月续保，各家保险公司会抢着给优惠
- 不要直接在4S店买，先电话咨询保险公司官网报价
- 保养时顺便要张“安全驾驶优惠券”，又能省200元
五、90%车主都踩过的坑
邻居王阿姨去年被忽悠买了“全险套餐”，后来才发现里面包含根本用不上的发动机涉水险。特别注意：
纯电车千万别买自燃险！电池本身有8年质保，且自燃概率极低，买就是浪费钱
六、特殊情况处理指南
如果经常把车借给朋友开，建议加买“指定驾驶人险”；家里有新手司机，可以考虑增加“无法找到第三方特约险”，保费只要几十元，却能避免找不到肇事者时的损失。
七、终极配置方案
经济型方案：交强险+300万三者险+车损险（约2500元/年）
全面型方案：经济型+医保外用药险+驾乘意外险（约3000元/年）
