一、小车买保险的三大必选项
刚买新车的朋友最常问：“车险到底怎么买才能又省钱又安心？”这里直接划重点——交强险、三者险、车损险就是你的“铁三角组合”。
交强险是法律规定的强制保险，说白了就是“兜底”保障。每年950元的基础费用（家用车6座以下），能赔付对方最高20万的人身伤亡和2000元财产损失。虽然金额不高，但不买就不能上路，属于必选项。
三者险建议直接上200万起步，现在路上豪车越来越多，400万保额正成为新趋势。举个栗子：不小心追尾百万豪车，修车费可能高达几十万，这时候三者险就是你的“救命钱”。
车损险2020年改革后变得更实用，不仅包含盗抢险、玻璃险等7项附加险，还能赔付暴雨、冰雹等自然灾害损失。特别是新手司机或贷款买车的朋友，这个险种能避免修车时的巨额开支。
二、附加险怎么选最划算？
除了基础三件套，有些附加险关键时刻能派大用场。这里教大家一个口诀：“看场景、算概率、保刚需”。
经常跑长途的司机，建议加个车上人员责任险，平均100元/年就能给全车人10万保额。如果是南方多雨地区，涉水险（已并入车损险）能保发动机进水损失。而医保外医疗费用责任险属于隐藏神卡，30块左右就能覆盖医保外用药费用，强烈推荐！
三、400万车险一年到底花多少钱？
大家最关心的价格问题来了！以15万左右家用车为例，买齐基础三险+400万三者险，全年费用大概在4500-6000元之间。具体构成看这张清单：
– 交强险：首年950元（不出险每年降10%）
– 三者险400万：约1600-2200元
– 车损险：按车价15万计算约1800元
– 附加险：300元左右
不过实际价格要看三个关键因素：
1. 所在城市（一线城市保费更高）
2. 车辆品牌（BBA比国产车贵20%）
3. 出险记录（连续3年不出险打5折）
四、5个立竿见影的省钱技巧
技巧1：三者险买高不买低
400万保额比200万只贵300元左右，但保额翻倍。现在人伤赔偿标准提高，撞到电瓶车都可能赔超百万。
技巧2：巧用保险公司优惠
提前1个月续保能享早鸟价，通过官网/APP投保额外返现5%-15%，有些公司还送保养券、洗车卡。
技巧3：指定驾驶员省保费
如果车子基本就你一个人开，选择“指定驾驶员”能降10%-15%保费，但其他人开时出险会降低赔付比例。
技巧4：安全设备折扣
加装GPS防盗、胎压监测等设备，部分保险公司会给3%-5%折扣。
技巧5：小磕碰自费更划算
600元以下的维修建议不走保险，否则来年保费上涨可能多花800元。
五、这些坑千万别踩！
– 不要只看价格：某些低价保单可能缩减保障范围
– 警惕免费拖车陷阱：部分公司限定使用次数和距离
– 及时更新保单：车辆改装、用途变更要及时告知
– 保存好电子保单：现在已全面推行电子化，手机存一份更方便
最后提醒大家，车险本质是用确定的小支出来对冲不确定的大风险。400万三者险+基础组合的方案，既能覆盖绝大多数事故风险，又不会给钱包造成太大压力。建议每年续保前重新评估用车情况，及时调整保障方案。
