新车购买机动车保险时，交强险、车损险、第三者责任险是核心保障，但附加险的选择需结合用车场景。本文从险种搭配、价格对比、避坑技巧三方面，手把手教你用最低成本买到最实用的车险组合。
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一、新车买保险最容易踩的3个坑
刚提车时，4S店销售常会推荐“全险套餐”，但全险≠实用！很多车主花冤枉钱买了两类不必要的保险：
1. 划痕险：轻微划痕出险会影响次年保费折扣
2. 玻璃单独破碎险：只保车窗不包含天窗且需额外付费
3. 涉水险：非暴雨多发地区基本用不上
正确做法：先签购车合同再单独买保险，拒绝捆绑销售。通过保险公司官网或APP直接比价，通常比4S店报价低15%-30%。
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二、必买的4种核心险种解析
（1）交强险：国家强制要求
– 赔偿对象：只赔事故中第三方人身和财产损失
– 保额上限：20万元（死亡伤残）+1.8万元（医疗）+2000元（财产）
– 价格参考：5座家用车首年950元
（2）车损险：新版保障更全面
自2020年改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、不计免赔等7项内容，建议新手必买。
（3）第三者责任险：建议200万起步
– 一线城市推荐300万保额（差价仅200元左右）
– 二三线城市至少200万（撞到豪车也不慌）
（4）医保外医疗费用责任险
几十元保费就能覆盖第三者医保外用药费用，避免自掏腰包赔偿。
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三、这样搭配省30%保费
▶ 通勤代步车方案
– 必选：交强险+车损险+三者险（200万）+医保外用药险
– 可选：节假日翻倍险（假期自驾游专用）
– 年均花费：约4500元（以15万轿车为例）
▶ 新能源车专属方案
– 必加：外部电网故障损失险（充电桩保障）
– 注意：电池衰减不在保险范围内
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四、5个省钱冷知识
1. 续保时间：提前30天续保可锁定最低折扣
2. 违章记录：全年无违章次年保费最多降50%
3. 指定驾驶人：约定固定驾驶员可降5%-10%费用
4. 增值服务：免费道路救援（年享7次）、代驾服务记得用
5. 理赔技巧：单方小事故用“车损险”理赔，不涉及三者险更划算
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