刚提新车那会儿，4S店销售拿着保险报价单往我面前一推，密密麻麻的险种名称看得人直发懵。”全险套餐优惠价8888元！”听着挺唬人，结果回家一查才发现，里面混着好些根本用不上的险种。今天咱们就来掰开揉碎说说，普通家用车到底该买哪些保险，让你每年省下几千冤枉钱。
一、这些保险不买就违法
首先必须明确，交强险是国家强制购买的。就像骑电动车要戴头盔一样，这个钱省不得。去年我邻居老张图便宜没续保，结果追尾出租车，自掏腰包赔了人家3万块维修费，肠子都悔青了。
- ✔️ 基础保障：最高赔对方20万（死亡伤残18万+医疗费1.8万+财产损失2000元）
- ⚠️ 注意：只管别人不管自己，刮蹭豪车根本不够赔
二、商业险买对不买贵
2.1 第三者责任险——赔别人的”护身符”
建议直接上300万保额，现在满大街的BBA，撞辆库里南维修费能买套房。去年深圳有个案例，车主只买了100万三者险，结果撞坏劳斯莱斯车灯，自费赔了80万。
2.2 车损险——自己的修车钱
改革后的车损险简直是六边形战士，把盗抢险、玻璃险、自燃险等7个附加险都打包了。特别是新能源车主注意，电池自燃也能赔。
小技巧：3年内的新车建议买，8年老车可考虑不买
2.3 车上人员责任险——一视同仁的保障
- 司机位：建议5万/座
- 乘客位：1万/座起
- 替代方案：单独买驾乘险更划算
三、这些附加险要看情况
3.1 医保外医疗费用险
30块保10万，建议必加！普通三者险只赔医保内用药，遇上骨折用进口钢板就得自己贴钱。
3.2 车身划痕险
适合新车或强迫症车主，但出险影响次年保费，小划痕建议自费处理。
四、不同场景投保方案
| 车型 | 必买组合 | 参考价 |
|---|---|---|
| 10万家用车 | 交强险+300万三者+车损+医保外 | 约3200元 |
| 30万新能源车 | 交强险+300万三者+车损+外部电网故障险 | 约5500元 |
| 8年老车 | 交强险+200万三者+医保外 | 约1800元 |
最后提醒大家，买保险不是越贵越好。建议在大品牌公司官网直接投保，既能避免中介吃回扣，还能享受增值服务。比如平安好车主APP经常送代驾券，人保的”极速理赔”2小时到账，这些隐形福利可比多买几个鸡肋险种实在多了。
