最近有朋友问：“每个月工资条扣完五险一金，实际到手少了一大截，这些钱到底买了哪些保障？社保和商业保险又有什么区别？”今天咱们就用最接地气的方式，把这两个问题掰开了揉碎了说清楚！
一、五险两金到底保什么？
五险两金就像职场人的“基础防护盾”，它包含：
- 养老保险：累计缴满15年，退休后按月领养老金
- 医疗保险：门诊/住院费用报销，部分地区可刷医保卡买药
- 失业保险：非本人原因失业时，可申领最长24个月的补助金
- 工伤保险：工作中受伤或患职业病时的医疗及补偿保障
- 生育保险：覆盖产检费、生育津贴（男职工配偶也可享部分权益）
- 住房公积金：单位和个人各缴一半，可用于买房/租房/装修
- 企业年金：部分企业提供的补充养老计划（非强制）
二、社会保险VS商业保险的6大关键区别
2.1 性质不同：基础保障VS个性定制
社保就像“食堂套餐”——统一标准、覆盖面广，但保障程度有限。比如医保报销有起付线和封顶线，很多进口药不在报销范围内。
商保更像“自助餐厅”——可以根据自身需求选择百万医疗险、重疾险等，比如：
- 百万医疗险：覆盖社保外的高额医疗费
- 重疾险：确诊即赔，补偿收入损失
2.2 参保对象不同
社保必须“组团参保”——需通过单位缴纳（灵活就业者可自缴养老和医疗）。商保则是“个人定制”——健康告知通过后，个人可直接购买。
2.3 缴费方式不同
社保缴费比例固定（如养老保险单位缴16%、个人8%），商保则根据年龄、健康状况、保额等差异化定价。举个栗子：
- 30岁男性买50万保额重疾险，年缴约5000元
- 同保额产品，50岁男性年缴可能超1.5万元
三、两类保险到底怎么选？
3.1 社保是必选项
哪怕自由职业者，也建议至少缴纳养老保险和医疗保险。比如杭州灵活就业医保，每月缴费不到400元，住院报销比例可达80%。
3.2 商保是加强包
建议优先补充：
- 百万医疗险（应对大额医疗开支）
- 意外险（覆盖意外身故/伤残）
- 重疾险（补偿治疗期间收入损失）
记住这个公式：基础保障靠社保，风险转移靠商保。就像雨天既要穿雨衣（社保），遇到暴雨还得打伞（商保）才更稳妥。
