五险是社保的核心组成部分，涵盖养老、医疗、失业、工伤和生育五大保障。商业险则提供个性化补充，与社保在覆盖范围、缴费方式、理赔条件等方面存在显著差异。本文将详细解析五险的具体内容，并通过实际场景对比商业险与社保的优缺点，帮助读者合理规划保障方案。
一、五险到底是什么？打工人必懂的保障清单
每个月工资条上扣掉的“社保”费用，其实就是五险的代称。这五个险种像一张安全网，覆盖了工作生活中最常见的风险场景：
- 养老保险：累计缴满15年，退休后按月领钱，相当于存了一笔终身工资
- 医疗保险：看病报销的“救命钱”，门诊住院都能用，最高能报90%以上
- 失业保险：被裁员时的过渡保障，最长可领24个月失业金
- 工伤保险：工作中受伤或患职业病，治疗费和补偿金全包
- 生育保险：产检、分娩费用报销，还能领生育津贴
很多人觉得社保缴费是负担，其实单位要承担约30%的费用，个人只需缴纳10%左右。比如月薪1万，自己每月扣1100元，单位却要交3000多元。
二、为什么一定要分清社保和商业险？
社保就像基础套餐，商业险则是升级版自助餐。最近有个真实案例：小王突发重病，社保报销后自费20万，幸好他买了百万医疗险，最终自掏腰包不到1万元。这个例子说明：社保保基本，商保补缺口。
两者的核心区别在于：
- 参保性质不同：社保是国家强制，商保自愿购买
- 保障范围差异：社保仅限目录内项目，商保可覆盖进口药、特需病房
- 赔付方式区别：社保按比例报销，商保多为定额赔付
三、实际生活中怎么选保障方案？
刚毕业的小张月薪5000元，建议优先缴纳社保，再花200元/年补充意外险；35岁的李女士是家庭主妇，可购买居民医保+惠民保+定期寿险；50岁的老王已缴满15年社保，建议配置防癌险+意外医疗险。
重点注意：
- 社保断缴超过3个月，医保报销会暂停
- 商业医疗险有等待期，通常30-180天不等
- 工伤保险包含通勤事故，很多人不知道这点
四、90%人踩过的坑，你中招了吗？
误区1：“有社保就不用商保”——遇到重大疾病，社保报销上限可能不够
误区2：“商业险越贵越好”——要根据家庭收入选择保额，年保费建议控制在家庭年收入10%以内
隐藏知识点：自由职业者可以以灵活就业身份自缴社保，虽然费用全部自理，但能保留医保和养老账户。
五、实用建议：三步搞定保障规划
1. 先社保后商保：确保五险不断缴，这是最基础的防护墙
2. 按需补充商保：年轻人优先意外险+医疗险，中年人加配重疾险
3. 定期检视调整：每3年检查保单，根据家庭结构变化升级保障
