保险个人和公司的比例：六险好还是五险一金好选择指南

一、开头先搞懂基础概念

每次看到工资条上的五险一金扣款，是不是总想问：“这些钱到底怎么算的？公司该交多少？我自己又该交多少？”最近还有朋友问起“六险”这个新名词，搞得人更迷糊了。今天咱们就像朋友聊天一样，把这事儿掰开了揉碎了说清楚。

1.1 五险一金的标准配置

先说大家最熟悉的五险一金，其实就是：

• 养老保险（公司16%+个人8%）
• 医疗保险（公司8%+个人2%）
• 失业保险（公司0.5%+个人0.5%）
• 工伤保险（公司0.2%-1.5%）
• 生育保险（已合并至医保）

+住房公积金（公司5%-12%+个人5%-12%）

1.2 六险新玩法是怎么回事

现在有些公司会宣传六险，其实就是在五险基础上多了：

1. 补充医疗保险（覆盖自费药/特需门诊）
2. 重大疾病保险（确诊即赔付）

注意：这里多出的“一险”要看具体公司方案，有的是商业保险打包，有的可能是长期护理险。

二、算笔账就知道怎么选

2.1 缴费成本大公开

假设月薪10000元：

关键点：公司如果提供六险，通常会在原有五险基础上增加福利，个人可能只需承担小额费用甚至免费。

2.2 保障范围对比表

• 五险一金：
  • ✔️ 基础医疗报销（约50%-70%）
  • ✔️ 退休后养老金
  • ✔️ 购房公积金支持
• 六险升级版：
  • ✔️ 门诊自费药报销（最高90%）
  • ✔️ 重大疾病一次性赔付（5-30万）
  • ✔️ 部分包含齿科/体检福利

三、这样选不吃亏

3.1 看年龄选保障

25岁新人：建议优先选高公积金比例的公司，买房压力能减轻不少。

35岁家庭主力：六险中的重疾险特别重要，相当于多份保障。

50岁+人群：重点关注补充医疗险，应对高频就医需求。

3.2 算清隐形价值

举个例子：某公司给出两种方案：

1. 五险一金（公积金12%）
2. 六险（补充医疗+公积金5%）

聪明选法：月薪2万的话，方案1每月多拿1400元公积金（公司+个人合计24%），这钱既能还房贷又能提取，比多买的保险更实在。

3.3 注意这些坑

• ⚠️ 警惕“六险全包但降低公积金比例”的套路
• ⚠️ 补充医疗险要看是否覆盖既往症
• ⚠️ 重疾险要确认保障疾病种类

四、特殊情况处理指南

最近遇到个真实案例：小王拿到两个offer，A公司给六险但月薪少800，B公司五险一金但薪资高。我们帮他算了下：

六险价值=补充医疗（约值300/月）+重疾险（约值150/月）=450元/月

结果发现选B公司更划算，多出的薪资自己买商业保险还有余钱。