一、先搞懂基本概念：它们根本不是一个体系
咱们常说的”五险”其实是指社保体系里的养老、医疗、失业、工伤、生育保险，这是国家强制要求单位为员工缴纳的保障。而商业险完全属于自愿购买的商业行为，比如车险里的交强险和商业险，或者个人投保的重疾险、意外险等。
二、交强险和商业险的关系：就像手机的基础套餐和流量包
交强险是法律规定的强制保险，就像手机的月租费必须交。它主要赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，但保额有限（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元）。很多新手司机以为买了交强险就够用，直到遇到大事故才发现根本不够赔。
商业险则是自由搭配的补充包，常见的有：
– 第三者责任险（建议保额200万起）
– 车损险（涵盖自然灾害、意外事故）
– 车上人员责任险
– 附加险（如划痕险、医保外用药险）
三、真实案例告诉你区别在哪
小王去年追尾劳斯莱斯，交强险只能赔2000元财产损失，剩下40万维修费全靠他买的300万三者险兜底。而小李雨天转弯撞墙，车头受损5万元，幸好车损险全赔，自己只承担10%绝对免赔率。
四、买保险的正确打开方式
- 交强险必须买：不买不能上路，被查到双倍罚款
- 三者险要买足：建议二三线城市200万起步，一线城市300万打底
- 车损险看车况：新车建议买，10年以上老车可酌情
- 附加险按需选：经常跑长途可加驾乘险，南方多雨地区建议涉水险
五、90%新手都会犯的3个错误
- 误区1：只买交强险最省钱（出大事可能赔到倾家荡产）
- 误区2：过度购买附加险（比如买玻璃险却常年地下停车）
- 误区3：不看免责条款（酒驾、逃逸等情况保险公司可拒赔）
六、老司机私藏的小技巧
1. 续保提前45天询价，不同渠道折扣可能差20%
2. 小刮蹭先算维修费，出险可能导致次年保费上涨
3. 电子保单随身存手机，现在不用贴交强险标志了
七、终极选择方案
刚毕业的年轻人推荐：交强险+300万三者险+车损险，年保费约4000元；老司机开旧车可以选：交强险+200万三者险，年保费2000元内搞定。记住，保险本质是用小钱转嫁大风险，千万别在保额上打折扣！
