公司商业险和五险的保障对象、法律属性、缴费方式完全不同，五险是法律强制的基础保障，商业险是企业自愿补充的福利；交强险属于法定强制险，与商业车险性质不同。本文将用生活化语言解析这些保险的核心区别。
一、开头先问个实际场景
新员工入职时，人事部让签的合同里总提到“五险”，而财务部又推荐买“商业补充保险”。老板说公司车辆要续保，交代“交强险和商业险都要买”。这些名词听着耳熟，但具体区别到底在哪？咱们今天就用大白话理清楚。
二、五险和商业险的四大核心区别
1. 性质不同：
– 五险是国家强制缴纳的社会保险，包含养老、医疗、失业、工伤、生育险，企业必须给员工办理。
– 商业险是企业自愿购买的补充保障，比如团体意外险、补充医疗险，属于员工福利。
2. 费用承担方式：
– 五险需要企业和员工共同缴费（比如养老保险企业缴16%，个人缴8%）。
– 商业险费用全由企业承担，员工无需掏钱。
3. 保障对象：
– 五险仅保障在职员工，离职后自动停保。
– 商业险可灵活覆盖家属，比如给员工子女加保门诊险。
4. 赔付标准：
– 五险按政府统一标准报销，比如医保目录内药品按比例结算。
– 商业险按合同约定赔付，比如住院津贴每天补200元，与实际花费无关。
三、交强险到底算不算商业险？
一句话结论：不属于！交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是法律规定的强制险种，所有上路车辆必须购买。而商业车险（比如第三者责任险、车损险）才是车主自愿选择的补充保障。两者的区别就像“义务教育课本”和“课外辅导书”。
四、企业买保险的经典场景分析
场景1：初创公司招人
– 必须做：开通五险账户，按工资基数足额缴纳。
– 建议做：购买雇主责任险，预防员工工伤引发的巨额赔偿。
场景2：物流车队管理
– 必须做：每辆车买交强险，否则无法年审上路。
– 建议做：加保商业三者险200万以上，避免撞豪车赔到破产。
五、90%企业踩过的坑
误区1：“买了商业医疗险就不用缴医保”
– 错！商业险是补充报销，医保才是基础。没医保的话，商业险报销比例会降低。
误区2：“给高管买高额商业险代替涨工资”
– 风险！商业险属于福利支出，但超额部分会计入个税，可能引发劳资纠纷。
六、企业保险配置黄金法则
- 基础层：五险一金必须足额缴，这是法律底线
- 保障层：补充团体意外险，保额建议50万起
- 进阶层：根据行业特点加保，比如餐饮业加食品安全责任险
七、冷知识时间
企业为员工购买的补充医疗保险，每年每人2400元以内可免税！这个额度很多公司都不知道利用。
八、总结行动指南
理清五险和商业险的区别，关键是看三点：是否强制、谁出钱、保障谁。交强险作为“车险里的五险”，必须单独购买。建议企业每年做一次保险审计，用最少成本实现全面风险覆盖。
