商业险和社保的本质区别是什么？自由职业者或个体户如何自行缴纳五险？本文用生活化语言解析两者的核心差异，并提供五险自主缴纳的实用指南，帮助读者快速掌握关键知识点。
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一、先搞明白：商业险和社保是两码事
楼下张阿姨前两天还在问：“我买的那个医疗险算不算社保啊？”其实很多人都有这样的困惑。简单来说，社保是国家强制的基础保障，像养老保险、医疗保险这些都属于社保范畴。而商业险是保险公司推出的补充产品，比如重疾险、意外险，完全由个人自愿购买。就像我们常说的“五险一金”里的五险，都是社保大家庭的成员。
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二、为什么分清楚这个很重要？
最近遇到个典型案例：小王辞职开网店后，以为买的商业医疗险能替代社保，结果生病住院才发现报销比例差了一大截。这就是没搞懂两者的核心区别——社保具有普惠性和强制性，而商业险更像是“私人定制”的防护网。分清楚这两者，才能合理配置保障，避免保障漏洞。
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三、自己交五险，到底交哪几个？
自由职业者、个体户最常问：“五险全都要自己掏腰包吗？”其实不然：
- 养老保险+医疗保险：必须交的“黄金组合”，直接影响退休金和看病报销
- 失业保险：部分地区允许个人缴纳
- 工伤保险+生育保险：通常由单位承担
比如在广州开工作室的李姐，每月通过灵活就业通道缴纳养老和医疗，每月大概1100元左右，还能享受职工医保待遇。
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四、实操指南：三步搞定自主缴纳
- 办理灵活就业登记：带上身份证到社区服务中心，10分钟搞定
- 选择缴费基数：建议选当地平均工资的60%-300%，直接影响未来养老金
- 绑定自动扣款：通过支付宝/微信设置代扣，避免漏缴影响权益
记住要保留所有缴费凭证，这些在办理退休或医保报销时都是重要依据。
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五、千万别踩这些坑！
- 误区1：“交满15年就停缴”→养老金会大幅缩水
- 误区2：“只交医保不交养老”→可能影响购房购车资格
- 注意点：跨省工作要及时办理社保转移，别让缴费年限“缩水”
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六、实用小贴士
医保卡活用技巧：在定点药房买慢性病药物，部分地区可刷家人医保卡余额。
省钱妙招：经济紧张时可先按最低基数缴纳，等收入提升后再补缴差额。
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七、保障升级的正确姿势
建议在社保基础上，配置百万医疗险+意外险作为补充。比如30岁女性，每年花300元左右就能获得200万住院医疗保障，正好覆盖社保报销后的自费部分。
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