车损险和三责险是车险中最核心的保障组合。车损险负责赔偿自己车辆的损失，三者险则承担事故中对他人财产或人身伤害的赔偿责任。本文将用通俗易懂的方式解析两类险种的区别、使用场景及投保技巧，帮助车主轻松规划保障方案。
一、开车上路，这两个险种必须懂
刚买新车的王先生最近遇到个难题：剐蹭了邻居的宝马，自己车头也撞凹了一块。这时候他才发现，车损险和三责险就像汽车的“左右护法”，一个保自己，一个护他人。但很多人直到出险才搞不清两者的区别，结果白白多掏腰包。
二、车损险：自己修车不用愁
简单来说，车损险就是“自己的车受伤了保险公司赔”。比如倒车撞墙、暴雨泡水、被树枝砸坏等情况，修车费用都能申请理赔。要注意的是：
– 改装件一般不赔（除非单独投保）
– 车灯、后视镜等单独损坏可能有免赔额
– 发动机涉水熄火后二次点火导致的损坏不赔
三、三者险：给别人兜底的保护伞
这才是真正体现“赔别人”的险种。假设追尾了劳斯莱斯，或者撞伤行人需要支付医疗费，三者险就会发挥作用。关键知识点：
1. 保额建议至少200万（一线城市推荐300万）
2. 赔偿范围包含车辆、医疗费甚至法律诉讼费用
3. 精神损失费、车内物品损坏等特殊情况需特别约定
四、真实场景里的黄金组合
上周李女士的经历就是典型案例：她转弯时撞上护栏导致车辆侧翻（车损险理赔3.8万），飞溅的碎片划伤路边店铺玻璃（三者险赔付1.2万）。这两个险种配合使用，能覆盖90%以上的常见事故风险。
五、90%车主都踩过的坑
误区1：“买了全险就万事大吉”
实际上根本没有“全险”这个概念，自燃险、划痕险等都是需要额外购买的附加险。
误区2：“三者险只赔车不赔人”
三者险对人员伤亡的赔偿才是大头，包括医疗费、误工费、残疾赔偿金等。
误区3：“老车不用买车损险”
哪怕车辆残值只有2万，修一次变速箱可能就要1.5万，这时候车损险的价值就体现出来了。
六、这样买保险最划算
1. 新手建议：车损险+三者险300万+医保外用药责任险
2. 五年以上旧车：根据残值调整车损险保额
3. 经常跑长途：附加法定节假日限额翻倍险
4. 电车车主：务必加保外部电网故障损失险
七、理赔时记住这3个诀窍
– 单方事故先拍现场全景照（带车牌和周边参照物）
– 涉及第三方时务必报警并留存联系方式
– 维修前先联系保险公司定损，避免自费部分纠纷
八、特别提醒
注意！这两种情况保险公司可能拒赔：
1. 驾驶证过期期间发生事故
2. 车辆未按时年检上路
建议在手机设置年检和保险到期提醒，避免不必要的损失。
九、总结
车损险和三者险就像汽车的“基础防护服”，建议所有车主必须配置。根据车辆价值、驾驶环境合理搭配其他附加险，才能真正实现“花小钱防大灾”。现在就去检查你的保单，看看保障方案是否需要升级吧！
