一、买车险前必须搞懂的“两兄弟”
刚买新车的朋友肯定遇到过这种情况：销售员嘴里蹦出“全损险”“车损险”时，脑子直接糊成一团。别慌！咱们先来扒开这对“保险兄弟”的真面目。
全损险：直接“判死刑”才赔
简单来说，全损险就像给车子买了个“棺材本”——只有当车辆完全报废（比如被烧成空架子）、修复费用超过车辆实际价值80%，或者被全车盗抢超过60天未找回时，保险公司才会按车辆当前价值赔钱。举个例子：你的车现在值10万，如果撞到只剩个车轱辘能卖废铁，这时候全损险就派上用场了。
车损险：小伤大病都能管
车损险则是“万能修车卡”，不管是剐蹭掉漆、暴雨泡水，还是撞树翻车，只要不是故意损坏，修车费用都能报销。2023年改革后更是打包了盗抢险、玻璃险等7项附加险，堪称“一险在手，修车不愁”。
关键区别划重点：
1. 赔付场景：全损险只管“死亡赔偿”，车损险覆盖“治疗费用”
2. 使用频率：车损险每年用几次都行，全损险可能一辈子用不上
3. 保费差距：车损险价格是全损险的3-5倍
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二、三大必买险种组合要花多少钱？
交强险+车损险+第三者责任险被称为“黄金三件套”，90%车主都会选这个组合。具体要掏多少钱？咱们分三部分算：
1. 交强险：国家强制买的“低保”
– 家用小轿车：首年950元（不出险每年降10%）
– 6座以上家庭用车：首年1100元
– 营运车辆：价格翻倍计算
2. 车损险：看车价定保费
计算公式：基础保费 + 车价 × 费率（通常0.8%-1.5%）
举个实例：
– 10万元家用车：约1500-1800元/年
– 30万元BBA：约4000-5000元/年
– 新能源车：比燃油车贵15%-20%
3. 第三者责任险：保额决定价格
建议直接买200万保额：
– 一线城市：约800-1000元
– 二三线城市：约600-800元
– 特殊车型（如货车）：价格上浮30%
组合价目表（以10万家用车为例）：
| 险种组合 | 一线城市价格 | 二三线城市价格 |
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| 交强险+车损险+200万三者险 | 3200-3800元 | 2800-3300元 |
| 加购全损险 | +500-800元 | +400-600元 |
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三、这样搭配最划算！
新手必看省钱公式：
交强险（必买） + 车损险（建议买） + 三者险200万（强烈推荐） + 医保外用药责任险（几十块加购）
老司机精简方案：
交强险 + 三者险300万 + 车损险（车龄超8年可不买）
特别注意：
1. 全损险更适合这些情况：
– 贷款买豪车（银行常强制要求）
– 经常停路边的高风险区域
– 车辆残值高于维修成本的老车
2. 车损险这些情况可不买：
– 车龄超10年且残值低于3万
– 纯代步的二手小车
– 驾驶技术过硬的老司机
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