买车险时，交强险和三者险是最常被讨论的组合。本文将用大白话告诉你两者的基础保费范围、核心区别，并教你根据自身需求选择合适方案，帮你避开买车险的常见误区。
一、买车险先搞懂这两个”必修课”
刚买新车的朋友常问我：”车险里交强险和三者险是不是必须一起买？”这里要分情况说——交强险是国家强制要求买的，就像开车必须带驾驶证一样，而三者险属于商业险，是自愿购买的升级保障。举个真实例子：去年朋友开车追尾豪车，交强险只赔了2000元财产损失，幸亏他买了200万三者险，才不用自掏腰包赔剩下的18万维修费。
1.1 交强险：最基础的”护身符”
交强险的保费全国统一标准，6座以下家用车首年保费950元。但要注意三点：
• 浮动费率：连续3年不出险可打7折（约665元）
• 赔偿限额：死亡伤残18万/医疗1.8万/财产2000元
• 只赔他人：自己车辆和人员的损失不包含
1.2 三者险：给责任加个”安全垫”
三者险的保费根据保额浮动明显：
– 100万保额：基准保费约600-900元
– 200万保额：比100万贵15%-20%
– 300万保额：比200万贵10%左右
具体价格还受车辆类型、出险记录、保险公司优惠等因素影响。建议新手司机直接买200万档，现在豪车越来越多，多花百来块钱能买个安心。
二、价格计算有门道
2.1 总费用不是简单相加
假设你买的是6座家用新车：
交强险首年950元 + 三者险200万约800元 = 合计约1750元
但实际支付时可能有双重优惠：
1️⃣ 保险公司通常对同时购买商业险的客户给予5%-15%折扣
2️⃣ 电网销渠道比线下便宜10%左右
3️⃣ 部分地区有交通安全奖励减免
2.2 这些因素会让保费上涨
• 去年有酒驾记录：交强险上浮10%-30%
• 出险2次：三者险保费系数涨25%
• 营运车辆：保费是家用车的1.5-2倍
三、5个本质区别要牢记
| 对比项 | 交强险 | 三者险 |
|---|---|---|
| 法律性质 | 强制购买 | 自愿购买 |
| 保障范围 | 只赔第三方人身和基础财产损失 | 可扩展赔第三方车辆/物品/人身全损 |
| 赔偿顺序 | 优先赔付 | 超额部分补充赔付 |
| 保费计算 | 全国统一定价 | 市场化浮动定价 |
| 特殊情形 | 无责也需赔偿 | 按事故责任比例赔偿 |
四、这样搭配最划算
根据我们处理过的500+车险案例，推荐三种组合方案：
- 经济型：交强险+200万三者险（适合3年以上驾龄老司机）
- 全面型：交强险+300万三者险+医保外用药责任险（推荐新手选择）
- 高风险型：交强险+500万三者险（经常出入豪车密集区域必选）
